Финансовый космос: какой должна быть банковская система мечты 09.01.2020

Если сравнить крупнейшие банковские кризисы последних 40 лет, то реструктуризация банковского сектора Украины 2014–2016 гг. была одной из самых масштабных и глубоких банковских реформ. // 09.01.2020

Банковский сектор наших дней нельзя сравнить с ситуацией 2013-го, — он стал более прозрачным и устойчивым, а следовательно, заслуживает большего доверия вкладчиков. Сегодня мы знаем конечных бенефициарных владельцев каждого банка, а банки, в свою очередь, конечных владельцев своих корпоративных заемщиков. И как результат в системе не осталось банков с кептивной моделью бизнеса, то есть кредитования связанных бизнесов своих владельцев за счет наивных вкладчиков.

В целом банки сегодня значительно качественнее оценивают кредитный риск и отчитываются о своих доходах и капиталах по международным стандартам. Банки научились постоянно смотреть в будущее и предвидеть угрозы и риски путем регулярного проведения стресс-тестирования, оценки качества активов и регуляторной оценки по модели SREP. На сегодняшний день стандарты банковского регулирования и надзора преимущественно отвечают европейским нормам, но самое главное, чего у нас не было раньше, — у нас есть мощный регулятор этого сектора, который в состоянии эти качественные правовые нормы внедрять и обеспечивать их выполнение всеми участниками рынка без исключения.

Однако последний глубокий кризис не мог пройти без существенных последствий, из которых два самых критических таковы: один из наивысших в мире уровней неработающих кредитов в банковской системе (49% от общих кредитов) и непропорционально большая доля государственных банков (54% от общих активов), что ощутимо контрастирует со значительно меньшей долей государственных компаний в ВВП страны.

Каким хотелось бы видеть банковский, да и в целом финансовый сектор Украины, скажем, через пять лет? Конечно, тут есть большой соблазн говорить о распространении современных технологий, Fintech, искусственного интеллекта, но, не в обиду пионерам указанных отраслей в Украине, эти тенденции и технологии являются глобальными, и все, что Украина может делать, — это быть немного впереди или немного позади общего локомотива прогресса. К счастью, в некоторых современных технологиях, таких как распространение бесконтактных мобильных платежей, мы опережаем даже отдельные страны Западной Европы. Однако, делая долгосрочный прогноз, хочется поговорить о более приземленных украинских реалиях, ведь банковская система хотя и сделала невероятный "квантовый" прыжок за последние пять лет, еще остается далекой от идеала.

Так что представим себе банковскую систему нашей мечты в 2025-м:

  • все или почти все государственные банки стали процветающими финансовыми учреждениями в руках частных собственников (но, конечно, не бывших владельцев);
  • доля неработающих кредитов в системе снизилась до менее чем 5%, но все нынешние неработающие кредиты не просто исчезли из системы путем списания или статистически "растворились" между новыми кредитами, а были возвращены в систему для продуктивного использования хотя бы на 40–50% их номинальной стоимости (я знаю, это очень оптимистично, но мы же мечтаем!);
  • небанковский сектор сравнялся с банковским по уровню развития, качеству надзора и регулирования и уровню продуктивной роли в росте экономики. В стране наконец появился полноценный страховой рынок, источники долгосрочной ликвидности (в частности, накопительная пенсионная система) и ликвидный и работающий локальный рынок капитала;
  • распространились и стали устойчивыми и надежными разные формы кооперативного взаимокредитования, которые так хорошо подходят украинскому менталитету;
  • и наконец, хочется верить, что следующий финансовый кризис (вероятность наступления которого на протяжении пяти лет, конечно же, отличается от нуля) подавляющее большинство украинских банков уже на этот раз пройдет без потерь;
  • и напоследок, наверное, самая фанатическая мечта на следующие пять лет — украинцы стали намного более финансово грамотными и принимают каждое финансовое решение осознанно, взвешено, с калькулятором в руках и после детального изучения всех рисков!

Конечно, не следует забывать, что финансы и финансовый сектор являются лишь надстройкой и отражением реального сектора. Поэтому для осуществления упомянутых мечтаний критически важно внедрение системных реформ в стране, самыми важными из которых несомненно являются реформа судопроизводства и обеспечение верховенства права.

Горячие предложения

UniGroup

Кредит под 1,5% в месяц. Под авто, квартиру, дом, нежилое помещение

Сумма: от 30 000 до 15 000 000 грн.

Срок: от 1 месяца до 10 лет

Без выписки и перерегистрации

Киев, Киевская обл. до 60 км

Страховая группа ТАС

Страховка онлайн

Туристическая страховка онлайн: три программы на выбор.

Обязательная автогражданка от лидера рынка.

Путеводитель

Как выбрать надежный банк

Даже профессионал не скажет наверняка, надежен ли тот или иной банк. Однако простой анализ регулярной банковской отчетности и некоторых других источников позволит сделать выбор банка более или менее объективным.

© 2006–2020

ООО «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адрес и телефон «Простобанк Консалтинг»

Email: info@prostobank.com