Где взять дешевые кредиты для бизнеса 12.08.2019

Опрошенные банкиры утверждают, что рынок кредитования растет и фиксируют возрождение ипотеки. А вот обещания Зе-команды о дешевых кредитах для бизнеса рынок пока оценивает как нереальные. // 12.08.2019

Один из главных кандидатов в премьеры и заместитель Богдана — Алексей Гончарук, пообещал бизнесу кредиты под 12−13% годовых. Напомним, сейчас государство занимает деньги в ОВГЗ под 14−18% годовых. НВ Бизнес разобрался, что сейчас происходит на кредитном рынке Украины и откуда может взяться обещанное в президентской канцелярии удешевление кредитов.

В Украине наблюдается бум кредитования в нескольких сегментах. Как сообщила НВ Бизнес директор кредитного департамента банка «Пивденный» Виктория Скоч, сейчас на кредитном рынке наблюдается снижение процентных ставок и послабление требований к заемщикам; растёт кредитование клиентов МСБ сегмента; используется оценка кредитоспособности из внешних, открытых источников информации в том числе государственных реестров, кредитного реестра НБУ.

В розничном сегменте кредитный рынок перешел в «короткие» кредиты и кредитные карты, отметил НВ Бизнес заместитель председателя правления Мегабанка Андрей Онопко. «Основным и востребованным продуктом кредитного рынка на сегодня являются кредиты наличными (cash кредиты), что обусловлено коротким сроком принятия решения по ним для заемщиков и высокой доходностью для кредиторов», — сказал он.

По словам начальника управления департамента розничного банкинга Укргазбанка Виталия Годуна, в Украине большой потенциал для роста потребительского кредитования. «Приоритетным направлением останется выдача „кэшевых“ кредитов. По нашим прогнозам, рост рынка может составить 70%», — подтвердил он слова Онопко. Также, по его словам, растут объемы залогового кредитования, «но не такими быстрыми темпами, как кэшкредиты».

Контекст: сколько банки выдали всего кредитов

По данным НБУ, кредитный портфель банков в национальной валюте в 2018 вырос на 8,1% - до 616 млрд грн. Наиболее активно в прошлом году банки развивали потребительское кредитование. За счет этого портфель гривневых кредитов населению за прошлый год вырос на 31,4%, до 135,4 млрд грн, превысив объем портфеля в докризисный период. По состоянию на 1 июля текущего года, объем выданных кредитов населению превысил 200 млрд грн.

«Розничный сегмент предложений балует клиентов возможностью выбора оптимального беззалогового финансового решения как рассрочка на покупку товаров, кредитная карта — для ежедневных покупок», — добавила заместитель директора департамента розничного бизнеса Пиреус Банка Наталия Решетникова.

Какие кредиты набирают популярности и почему

Как сообщили НВ Бизнес в пресс-службе Ощадбанка, на банковском рынке наметилось усиление интереса к кредитованию малого и среднего бизнеса (МСБ). «Расширяются предложения по кредитам, улучшаются условия кредитования как по стоимости финансирования, так и по срокам кредитования», — утверждают в госбанке.

По словам директора департамента малого и среднего бизнеса Укргазбанка Михаила Медко, бизнес требует привлечения дополнительного финансирования. «Банки начинают предлагать то, чего раньше не предлагали», — сказал он. В частности, в их банке недавно введены два новых кредитных продуктах на беззалоговое кредитование сельхозтехники и транспортных средств.

Кроме того, по словам Медко, на рынке появляются международные финансовые компании, которые в партнерстве с банками предлагают более дешевые кредиты или гарантируют часть недостаточного обеспечения.

«Вместе с тем, несмотря на подорожание энергоресурсов, замечаем, что клиенты все больше начинают рассуждать о проведении мероприятий по энергоэффективности. Это может быть, как термомодернизация помещений, замена окон, систем освещения, замена газовых котлов на твердотопливные, замена оборудования на более энергоэффективное, замена транспорта и другое», — добавил Медко.

Виктория Скоч выделила два набирающих популярности направления в кредитовании: кредитование клиентов сегмента МСБ и кредитование на приобретение или под залог ОВГЗ.

«Кредитование МСБ набирает популярности, так как это — хорошая диверсификация кредитного портфеля и риска концентрации. Кредитование на приобретение или под залог ОВГЗ — это хорошая доходность с минимальным риском», — сказала она.

В 2019 году Ощадбанк продолжает удерживать положительную динамику увеличения портфеля автокредитов. Так по итогам 2018 года банк выдал автокредитов на общую сумму 905 млн грн. Объём выданных автокредитов увеличилися в 7,5 раз в сравнении с 2017 годом, фиксируют в Ощадбанке.

В МСБ высокой популярностью продолжают пользоваться кредиты на текущую деятельность, хотя также повышается интерес к кредитам на приобретение транспорта и оборудования. «Бизнес нуждается в модернизации своих основных фондов, что зачастую невозможно без привлечения кредита», — сказали в госбаке. Есть госпрограммы, по которым выплачивается кешбек в размере до 40% для аграриев, если они покупают отечественную технику.

Как отметил Михаил Медко среди бизнеса пользуется спросом кредитные лимиты в виде овердрафтов для покрытия кассовых разрывов. «Основными преимуществами таких решений является простота использования. Вы просто осуществляете текущие платежи со своего счета в банке, в рамках установленного лимита, даже если собственных средств недостаточно. При поступлении средств на счет кредит автоматически погашается, и вы снова и снова можете им пользоваться», — объяснил он.

В рознице фокус розничного кредитования сместился в высокомаржинальные продукты с короткими сроками оборачиваемости. «Приоритетным направлением является выдача кеш-кредитов и кредитных карт, вместе с этим, всё большей популярности набирает банковская „рассрочка“. В 2019 году также остаётся спрос и на залоговые кредиты. При этом, темпы роста объёмов кредитования на покупку ипотеки или авто не будут превышать темпов 2017—2018 годов», — считает Виталий Годун. По его словам, в Украине большой потенциал для роста потребительского кредитования, поэтому Укргазбанка будет укреплять свои позиции в данном направлении.

Что с кредитованием бизнеса

Банки на постоянной основе проводит работу по анализу рынка потребительского кредитования и выявления новых потребностей.

Ощадбанк совсем недавно внедрил и успешно развивает два новых вида кредитов для физических лиц: кредиты на покупку б/у авто и кредиты на покупку оборудования, которое вырабатывает «зеленую» альтернативную энергию.

Для юридических лиц в Ощадбанке сейчас пилотируется новый кредит «Автоовер». «Это быстрый овердрафт, который клиент может оформить сразу при открытии счета в Ощадбанке без каких-либо дополнительных документов. Доступная сумма кредита до 100 тыс грн. Услугой уже могут воспользоваться клиенты Киевской, Львовской и Житомирской областей. Через 2 месяца, этот продукт будет доступен во всех регионах», — сообщили в госбанке.

В 2019 году Укргазбанк внедрил ряд новых эко-кредитов для клиентов МСБ, по которым не требуется залога, рассказал Михаил Медко. «В частности это кредиты на проведение энергоаудита, кредиты для эко-компаний для проведения мероприятий энергомодернизации по договорам энергосервиса, кредиты на эко-транспорт и эко-сельскохозяйственную технику. Также банк начал предоставлять микрокредиты — кредиты без залога для клиентов МСБ в суммах до 500 тыс. Сейчас готовятся к внедрению новый продукт для финансирования оборотного капитала и факторинг», — сказал он.

Также как уточнил Виталий Годун Укргазбанк расширяет и усовершенствует линейку эко-продуктов розничного кредитования, так в июне текущего года Укргазбанка реализовал беззалоговый кредит на покупку электромобилей и гибридных авто как новых, так и б/у.

Тренд популярности по выдаче эко-кредитов также отметил Андрей Онопко. По его словам, целевое использование таких кредитов направлено, например, на развитие энергосберегающих технологий в быту (приобретение солнечных панелей, энергосберегающих технологий в отопительных системах и т. п.). «Такие кредиты для физических лиц не требуют оформления залога. При этом они значительно дешевле обычных cash кредитов, по ним нужен минимальный пакет документов и оформляются в нашем банке в течение одного дня», — сказал он.

Возможны ли дешевые кредиты для бизнеса, обещанные командой Зеленского

Напомним, что заместитель главы Офиса президента Алексей Гончарук обещал бизнесу через год кредиты под 12−13% годовых.

Сейчас банкиры утверждают, что экономическая ситуация в стране не позволяет удешевить кредиты для бизнеса.

«Стоимость кредитов определяется исходя из стоимости самих ресурсов и среднего уровня бизнес-рисков в стране. Для удешевления кредитов должны состояться системные положительные сдвиги в экономике страны, стабилизироваться политическая ситуация, прекратиться военные действия», — утверждает Михаил Медко. По его словам, в настоящее время удешевление кредитов возможно только за счет внедрения государственных программ поддержки предпринимательства. «Такая практика широко применяется в мире. В Украине тоже есть такие отдельные программы», — отметил он.

Это же отметили и в Ощадбанке, по их информации сегодня фермеры могут получать кредиты, которые обходятся им в 1% годовых. «Это вполне реально», — сказали там.

По словам Онопко, для дешевых кредитов должны быть дешевые ресурсы у кредиторов, поэтому это реально при условии, что будет приток именно недорогих ресурсов внутренних и внешних. «Этого можно достичь только при условии благоприятного инвестиционного климата в стране, создавая рыночные предпосылки для этого», — отметил он.

Как объяснила НВ Бизнес Виктория Скоч, на сегодняшний день, государство получает заимствования 14−18% в гривне (действующая доходность по ОВГЗ). «Соответственно, кредитование бизнеса будет всегда дороже, чем покупка ОВГЗ. Поэтому, в текущей ситуации перед финансистами стоит выбор — кредитовать реальный сектор или вложить средства в ОВГЗ. Пока ставки по ОВГЗ будут на действующем уровне, существенное снижение/удешевление ресурсов спрогнозировать сложно», — утверждает она.

В то же время, Медко считает, что МСБ в Украине остается недофинансированным, но выделить конкретные потребности достаточно трудно, ведь спросом пользуются как простые овердрафты и кредиты на пополнение оборотных средств, так и сложные инвестиционные кредиты.

«Объем кредитования МСБ растет за счет разных бизнес-сегментов. Есть интерес небольших компаний и предпринимателей на кредиты на текущую деятельность. Есть обращения среднего бизнеса, в основном для финансирования проектов по расширению бизнеса или модернизации основных средств», — отмечают в пресс-служба Ощадбанка.

Ставки дифференцированы в зависимости от рискованности кредитной операции. «В целом средние ставки от 19,5% годовых», — рассказали в Ощадбанке.

Как уточняет Виктория Скоч, в основном это кредитование на текущие нужды, пополнение оборотных средств. «Кредитование инвестиционных проектов будет активно только при снижении ставок до уровня 5−7%, за исключением агропромышленного комплекса, который активно обновляет технику за счет кредитных и лизинговых программ», — объяснила она.

Ипотека подаёт признаки жизни

В последние два года ипотечный рынок начал набирать обороты. «Хотя, с учетом позитивной динамики ипотечного рынка, не все банки выдают кредиты на жилье физическим лицам. На сегодня ипотечные кредиты предлагает ограниченный круг игроков, декларируют кредитование больше, а фактически выдают не больше 5-ти украинских банков», — отметил Годун.

Но, по его словам, несмотря на позитивную динамику, говорить о полном возрождении ипотечного кредитования без соответствующих государственных программ и снижения процентной ставки по ипотеке все еще нельзя, и пока речь идет все же об отдельных инициативах, но не о широкой распространенной практике.

«Рынок ипотечного кредитования находится на подъёме», — также отмечает Викторя Скоч. По ее словам, для получения кредита первоначальный взнос должен быть не менее 30% от рыночной стоимости приобретаемого объекта. «Можно привести такой пример, для покупки однокомнатной квартиры стоимостью 600 тыс грн, при первоначальном взносе 50%, сумма кредита составит 300 тыс грн. Кредит оформляется сроком на 10 лет с аннуитетным графиком погашения по которому заемщик будет оплачивать порядка 6 тыс грн в месяц. У семьи из 2 человек, доходы должны быть порядка 20 тыс грн», — рассказывает она.

Одно из препятствий развития ипотечного кредитования является его дороговизна. «Для клиента оформление ипотеки требует больших разовых затрат при оформлении кредитного договора, участие в приобретении недвижимости значительной частью собственных средств, что подразумевает наличие у клиента собственных значительных сбережений и доходов выше среднего значения», — считает Онопко.

Ощадбанк, который активно развивает ипотеку, сообщил НВ Бизнес, что по итогам 2018 года рынок ипотечного кредитования показал уверенный рост на 25−30% по сравнению с 2017. «Тенденция продолжиться и в 2019 году. Только по результатам 7 мес. 2019 годы, банк выдал ипотечных кредитов на сумму более 300 млн грн. Динамика прогрессивная», — уверены они.

Какие факторы будут влиять на стоимость кредитов

Основными факторами, которые влияют на рост кредитования, являются рост ВВП и стабильность экономики. «Эти глобальные факторы на прямую влияют на формирование стоимости денежных ресурсов, а именно на показатели учетной ставки НБУ (17% - Ред.), ставки по депозитам и другое, и в последствии влияют на процентные ставки по кредитам для потребителя», — указывают в Ощадбанке.

Ставки по кредитам реагируют в целом на изменения в экономике, поэтому если в ближайшей перспективе не будет никаких внутренних или внешних факторов, ставки сохраняться на текущем уровне.

Виталий Годун из Укргазбанка отметил, что на стоимость кредитов, кроме уровня ставок по депозитам и показателей экономики, также влияют операционные затраты банков и плата за риск невозврата.

Андрей Онопко из Мегабанка также считает, что в ближайшие полгода ставки существенно меняться не будут. «Пока на рынке нет долгосрочных ресурсов, банки будут работать на тех же условиях, закладывая в ставку те же риски по коротким кредитам», — сказал он.

Как добавляет Викторя Скоч из банка «Пивденный» на снижение ставок также будет влиять стоимость государственных займов и привлечение внешних инвестиций. «Все ожидают снижения ставок по кредитам, но этот процесс будет достаточно затяжной. Для бизнеса наиболее эффективным является привлечение ресурсов стоимостью не выше 12% (уровень инфляции + 4%)», — резюмировала она.


Горячие предложения

UniGroup

Кредит под 1,5% в месяц. Под авто, квартиру, дом, нежилое помещение

Сумма: от 30 000 до 15 000 000 грн.

Срок: от 1 месяца до 10 лет

Без выписки и перерегистрации

Киев, Киевская обл. до 60 км

Страховая группа ТАС

Электронный полис «автогражданки»

Оплата и получение – не выходя из дома

Регистрация договора в базе МТСБУ онлайн

Исключено мошенничество со стороны продавца

Дешевле бумажных полисов



Путеводитель

Как выбрать надежный банк

Даже профессионал не скажет наверняка, надежен ли тот или иной банк. Однако простой анализ регулярной банковской отчетности и некоторых других источников позволит сделать выбор банка более или менее объективным.

© 2006–2020

ООО «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адрес и телефон «Простобанк Консалтинг»

Email: info@prostobank.com