«Кредитование – это «якорь» для дальнейшего сотрудничества с клиентом», – Андрей Григель, РАДАБАНК

Председатель Правления АО «АБ «РАДАБАНК» Андрей Григель в интервью журналу «50 ведущих банков Украины» рассказал о состоянии кредитного портфеля, развитии и планах по кредитованию.

– В прошлом году большинство банков наращивали кредитные портфели в основном за счет госпрограммы «Доступные кредиты 5–7–9%». Существовало ли кредитование вне данной программы?

– Безусловно. Если посмотреть на портфели банков – участников программы, то более 70% –  это рефинансирование кредитов. То есть о новом кредитования бизнеса речь не идет. Мы, в свою очередь, как раз специализируемся на реальном корпоративном кредитовании, на него приходится 95% нашего портфеля. Средний чек кредита – 10–15 млн грн. Мы стараемся не выходить за рамки 50 млн грн. Если же говорить о самой программе, то на момент ее запуска были ограничения по целевому назначению кредитных средств. Нам это было не интересно. Но со временем программа существенно изменилась, поэтому мы подали заявку на участие в ней и уже сегодня являемся уполномоченным банком. Участие в программе позволяет нам предоставлять клиентам более дешевое финансирование. В среднем мы выдаем гривневые кредиты под 15–17%, некоторым клиентам – под 14%, тогда как в рамках программы стоимость финансирования составляет около 13%.

– Коронакризис. Сказалось ли это на качестве вашего кредитного портфеля?

– По сути, нет. Как и все участники рынка, в марте – апреле 2020 мы ожидали неоплат по кредитам. Чтобы их предотвратить, мы обсудили ситуацию со всеми нашими ключевыми заемщиками. В структуре нашего кредитного портфеля 75% – это возобновляемые кредитные линии. У большинства заемщиков на начало карантина были неиспользованные лимиты, которые мы временно заморозили. Клиенты с пониманием отнеслись к ситуации. Правда, уже через два месяца мы вернули все лимиты – за это время проблем с обслуживанием долгов ни у кого не возникло. Некоторым компаниям даже увеличили объем финансирования. В прошлом году было несколько проблемных кейсов, но признаки проблемности этих заемщиков мы видели еще в конце 2019 года, поэтому не связываем это с карантином и пандемией. В портфеле как были просрочки около 6% на начало 2020 года, так и остались. Чего еще мы опасались? Мы ожидали секвестра бюджета, который произошел в апреле 2020-го: сокращение расходов могло коснуться тех секторов, представители которых в нашем кредитном портфеле. В первую очередь нас интересовали дорожно-строительные компании, их доля – около 12%. Но, как потом оказалось, именно эти компании оказались в выигрыше. В целом наши заемщики – это небольшие производства с персоналом от 50 человек, с приемлемыми оборотами, поэтому у всех был запас прочности, и они не успели его проесть.

– Представители каких секторов еще в вашем кредитном портфеле?

– Примерно треть портфеля – это оптовая торговля, 25% – перерабатывающая промышленность, по 12% – компании, которые занимаются строительством дорог, и аграрии. Аграриев в портфеле немного, мы работаем преимущественно в восточном регионе, поэтому ставку делаем на реальное производство. Даже торговля – это, как правило, торговые дома крупных производителей.

– Вы и в дальнейшем будете концентрироваться на развитии бизнеса в восточном регионе?

– Нет. Уже сейчас у нас есть клиенты со всей страны. На долю днепропетровского региона в прошлом году приходилось около 60% бизнеса. В 2021 году хотим привести это соотношение к уровню 50 на 50. К концу 2020 наша сеть состояла из 29 отделений, в марте мы открыли еще два – в Харькове и Львове. Согласно нашей стратегии, мы планируем открывать по три-четыре отделения в год в тех регионах, которые считаем перспективными. В городах-миллионерах мы представлены достаточно хорошо. И если говорить о кредитовании бизнеса, то даже одного крупного кредитного центра для миллионера достаточно. Под конкретных клиентов открывать отделения не планируем. Но если речь пойдет о каком-то крупном производстве, то можем обсуждать различные варианты сотрудничества.

– Согласно статистике Нацбанка у вас в прошлом году активно рос валютный кредитный портфель. Вам интересно кредитование в валюте?

– Доля валютного портфеля около 20% – это немного. Из-за низкой базы сравнения прирост может показаться большим, но мы не делаем акцента на этом направлении. Мы кредитуем экспортеров с валютной выручкой, в том числе аграриев, и импортеров, которые покупают товары по валютным контрактам, и в Украине стоимость их товара привязана к курсу валюты. Это те случаи, когда наш банк, кредитуя в валюте, не несет валютных рисков. Наша ресурсная база на 50% состоит из валюты, и ее нужно куда-то вкладывать. Ставки по валютным ОВГЗ существенно упали, а кредитовать в валюте под 6,5-7% при управляемых рисках — хороший бизнес, я считаю.

– Депозиты – это ваш основной источник пассивов?

– Да, причем практически на 90% это депозиты физических лиц. В то же время у нас высокий уровень ликвидности. Мы получили самую высокую оценку по SREP за ликвидностью при проверке в 2019 году. Большой объем средств мы храним в депозитных сертификатах и ​​ОВГЗ, а в 2020 году мы получили пятилетнее рефинансирования от НБУ и направили «долгие» средства на кредитование бизнеса. Всего мы привлекли от регулятора около 400 млн грн.

– Как вы считаете, в чем преимущество небольших банков перед крупными системными игроками? Что привлекает клиентов в вашем банке?

– В 2020 году нашим главным преимуществом было то, что мы не прекращали кредитование, как это сделали другие участники рынка. К нам приходили клиенты, которые обслуживаются в разных банках и каким закрыли лимиты. Мы же индивидуально рассматривали каждый кейс и с некоторыми компаниями начали сотрудничать. Мы не слишком увеличили кредитный портфель только потому, что у нас достаточно жесткие требования к заемщикам: как по финансовым показателям и качеству залогов, так и по репутации владельцев. В течение месяца к нам приходило порядка 100 новых клиентов, но так как проекты с некоторыми действующими клиентами прекращались, прирост клиентской базы по итогам 2020 был на уровне 500 клиентов. Выдали около 250 млн грн новых кредитов. Я бы сказал, что кредитование – это «якорь» для дальнейшего сотрудничества с клиентом. Кроме этого, мы обеспечиваем достаточно быстрые расчеты, в том числе по валютным контрактам – у нас есть прямые корсчета в Raiffeisen Bank International в Вене. Нет и не было задержек с платежами по Украине. Тарифная политика у всех банков одинаковая. Поэтому вопрос прежде всего заключается в индивидуальном подходе и скорости принятия решения.

– Планируете ли заходить с кредитованием в новые для банка отрасли?

– Наш кредитный портфель диверсифицирован, но, если появятся кейсы в каких-то новых для нас отраслях, мы будем рассматривать их в общем порядке. Каждый кейс мы оцениваем с точки зрения экономики, обеспеченности и репутации. Мы не отказываемся от новых проектов, но нельзя сказать, что мы специально бежим в какие-то отрасли.

– Банки, которые давно работают в корпоративном секторе, часто отмечают, что темпы роста кредитного портфеля находятся на уровне статистической погрешности. Как вы видите конкуренцию в этом сегменте?

– Конкуренция, безусловно, есть. К тому же и госбанки, и некоторые банки с иностранным капиталом готовы кредитовать бизнес дешевле, чем мы. Но решение о выдаче кредита может приниматься месяцами. А деньги клиенту нужны здесь и сейчас. Скорость принятия решения – наше конкурентное преимущество. У нас реально за две недели получить финансирование при наличии всего пакета документов. Если коммуникация происходит быстро и нет никаких юридических вопросов, то можем и в неделю уложиться. У нас были клиенты, которые перешли на обслуживание в крупные банки, а затем вернулись к нам. Мы рассматриваем каждого клиента, который приходит к нам за кредитом, как долгосрочного партнера. Получать только процентный доход – это не наша стратегия.

– Какие планы по кредитованию у вас на этот год?

– Собственник поставил перед нами довольно амбициозную задачу – выдать 700 млн грн новых кредитов. Но коронакризис еще не закончился, и как он дальше будет влиять на экономическую активность, неизвестно. В январе мы занимались исключительно организационными вопросами, потому что сначала были праздники, потом двухнедельный локдаун. В феврале — марте мы увидели рост количества запросов от клиентов. Надеемся, тенденция сохранится. 

По материалам журнала «50 ведущих банков Украины», июнь 2021 г.

Электронную версию интервью можно почитать здесь: https://banksrating.com.ua/analytics/tochka-opori/