Банковская система США

Банковская система США – крупнейшая в мире, она располагает почти 90 000 банковских отделений и 371 000 банкоматов. На 30 сентября 2004 г. активы банков США составляли 9,88 триллионов долл. США, 5,98 триллионов долл. США было выдано в виду кредитов.

Банковская деятельность в США более разнообразна, чем в большинстве стран Запада. Несмотря на продолжающийся процесс консолидации, существуют ожесточенная конкуренция внутри этого обширного банковского сообщества, образованного холдинговыми компаниями, работающими в масштабе страны, доминирующими региональными банками и меньшими по размерам независимыми банками. На рынок США продолжают проникать и расширяться на нем крупные иностранные банки.

Федеральный резервный банк

Федеральная резервная система является центральным банком США, она была основана Конгрессом в 1913 г. для обеспечения страны более надежной, более гибкой и более стабильной монетарной и финансовой системой. С течением времени ее роль в банковской сфере и в экономике в целом только увеличилась. На сегодняшний день обязанности Федерального резервного банка подразделяются по четырем общим направлениям:

• осуществление монетарной политики государства путем влияния на денежную ситуацию и кредитование экономики с целью обеспечения максимальной занятости, стабильности цен и умеренных долгосрочных процентных ставок;
• контроль и регулирование деятельности банковских учреждений для обеспечения надежности и разумного устройства банковской и финансовой системы страны и защиты кредитных прав потребителей;
• подержание стабильности финансовой системы и сдерживание системного риска, который может возникать на финансовых рынках;
• предоставление финансовых услуг депозитным учреждениям, правительству США и иностранным официальным учреждениям, в том числе выполнение основных функций в качестве обеспечения работы платежной системы страны.

Сеть из 12 Федеральных резервных банков и их филиалов (25 филиалов на 2004 г.) выполняет ряд системных функций, в том числе обеспечение функционирования платежной системы страны, распределение национальной валюты и монеты, контроль и регулирование деятельности банков-членов системы и банковских компаний, а также выполнение функций банкира Казначейства Соединенных Штатов. Каждый из 12 резервных банков несет ответственность за конкретный географический регион или округ США. Каждому резервному окружному банку присвоен свой номер и буква. Помимо выполнения системных функций в целом, таких как проведение в жизнь банковской и кредитной политики страны, Резервный банк выступает в качестве депозитария банков своего округа и выполняет прочие обязанности по своему округу.

Банки-участники системы

Коммерческие банки США можно разделить на три типа, в соответствии с которыми государство проводит свою политику в отношении банков, а также по принципу, являются ли банки участниками Федеральной резервной системы или нет. Уполномоченные федеральным правительством банки (через Администрацию контролера валюты в Казначействе) являются национальными банками, согласно законодательству они – участники федеральной резервной системы. Уполномоченные штатами банки делятся на банки, являющиеся участниками федеральной резервной системы (банки-участники системы штата), и банки, не являющиеся членами такой системы (банки, не участвующие в системе штата). Банки штата могут и не входить в Федеральную резервную систему, но они могут стать ее участниками, если будут соответствовать стандартам, установленным Советом губернаторов.

По состоянию на март 2004 г. из, примерно, 7 700 коммерческих банков страны около 2 900 банков являлись участниками Федеральной резервной системы (около 2000 национальных банков и 900 банков штатов). Банки-участники обязаны подписаться на акции своего регионального Федерального резервного банка на сумму, равную 6% своего капитала плюс сумму, выплачиваемую за акцию свыше ее номинальной стоимости, половина которой необходимо внести, в то время как другая половина может быть внесена по требованию Совета губернаторов. Владение такими акциями не означает, однако, контролирование и финансовый интерес их владельцев (для прибыльных организаций).

Это всего лишь законное требование для участников Федеральной резервной системы, такие акции нельзя перепродавать или закладывать для получения ссуд. Банки-участники получают на свои акции 6% дивидендов годовых согласно законодательству и имеют право голоса при голосовании за директоров классов «А» и «В» Резервного банка. Акции Федерального резервного банка не могут быть проданы физическим или юридическим лицам, а только банкам-участникам системы.

Контрольные функцииФедерального резерва

Федеральный резерв несет ответственность за контроль и регулирование следующих сегментов банковской отрасли с целью обеспечения безопасных и разумных методов банковской работы и соответствие банковскому законодательству:

• банковских компаний, в т.ч. диверсифицированных финансовых холдинговых компаний согласно Закону Грамма-Лича-Блайли 1999 г., и иностранных банков, функционирующих в США;
• уполномоченных штатами банков, являющихся участниками Федеральной резервной системы (банки-участники системы штата);
• иностранных филиалов банков-участников;
• «Эдж Корпорейшн» (дочерняя структура банка, созданная Статьи 25 Закона о Федеральной резервной системе для того, чтобы участвовать в международной банковской и инвестиционной деятельности) и корпорации по соглашению (дочерние отделения банка, организованные согласно положениям Статьи 25 Закона о Федеральной резервной системе, по которому они могут заниматься международной банковской и финансовой деятельностью), через которые банковские учреждения США могут вести международную банковскую деятельность;
• Филиалов, агентств и представительств иностранных банков, лицензированных штатами в США;
• не банковской деятельности иностранных банков.

Несмотря на то, что термины «надзор за банками» и «регулирование деятельности банков» часто взаимозаменяемы, они фактически относятся к различным, но взаимно дополняющим друг друга функциям. Банковский надзор предусматривает мониторинг, инспектирование и изучение банковских учреждений с целью оценки их состояния и соблюдения соответствующих законов и положений. Если какое-либо банковское учреждение, находящееся в юрисдикции Федеральной резервной системы, не соответствует требованиям или же имеет иные проблемы, Федеральный резерв может инициировать официальные или неофициальные действия по исправлению положения дел. Регулирование деятельности банков сопряжено с изданием конкретных правил и рекомендаций, регламентирующих деятельность, операции и приобретения банковского учреждения.

Программаборьбы с отмыванием денег

С целью обеспечения внутренней безопасности после террористических атак 11 сентября 2001 г., Конгресс США принял Закон о патриотизме, в котором содержатся положения о борьбе с международным отмыванием денег и предотвращением доступа террористов к финансовой системе США. Относящиеся к банковской деятельности положения Закона были оформлены как изменения к Закону о банковской тайне (BSA), принятому в 1970 г. BSA требует от функционирующих в США финансовых организаций сообщать о крупных сделках в валюте и вести определенный учет, в том числе накапливать информацию о лицах, участвующих в крупных сделках с валютой, и о подозрительной деятельности, связанной с возможными нарушениями федерального законодательства, такими как отмывание денег, финансирование террористической деятельности и прочие финансовые преступления. BSA также запрещает использовать счетов в иностранных банках для отмывания незаконно полученных средств или для уклонения от уплаты налогов в США и законодательных ограничений. Казначейство несет главную ответственность за издание и внедрение в практику этих положений. В то же время Казначейство делегировало федеральным финансовым регуляторным органам ответственность за мониторинг соответствия банков положениям BSA. Положение Н Федерального резервного Совета требует от банковской организации разработать в письменном виде программу обеспечения соответствия требованиям BSA. При изучении банков-участников системы штатов и иностранных филиалов и агентств в США инспектора Федерального резерва проверяют соответствие учреждения требованиям о ведении учетной документации и отчетности согласно BSA, а также прочим требованиям, связанным с введением Конгрессом экономических санкций против определенных стран, что осуществляет на практике Офисом контроля иностранных активов.

Функционирующие финансовые учреждения

Крупнейшие банки США:

1. Дж.П. Морган Чейз энд Компании (Нью-Йорк) (J. P. Morgan Chase & Company (New York, N.Y.))
2. Банк ов Америка Корп. (Шарлотт, Сев. Каролина) (Bank of America Corp. (Charlotte, N.C.))
3. Ситигруп (Нью-Йорк) (Citigroup (New York, N.Y.))
4. Вачовиа Корп. (Шарлотт, Сев. Каролина) (Wachovia Corp. (Charlotte, N.C.))
5. Банк Уан Корп. (Чикаго, Иллинойс) (Bank One Corp. (Chicago, Ill.))
6. Уэллс Фарго энд Компании (Са-Франциско, Калифорния) (Wells Fargo & Company (San Francisco, Calif.))
7. Флит Бостон Файненшнл Корп. (Провиденс, Род-Айленд) (Fleet Boston Financial Corp. (Providence, R.I.))
8. Ю.Эс.Би.Си (Цинциннати, Огайо) (U.S. BC (Cincinnati, Ohio))
9. Сантраст Банкс Инк. (Атланта, Джорджия) (Suntrust Banks, Inc. (Atlanta, Ga.))
10. ЭйчЭсБиСи Норт Америка Инк. (Буффало, Нью-Йорк) (HSBC North America Inc. (Buffalo, N.Y.))
11. Банк ов Нью-Йорк Компании Инк. (Нью-Йорк) (Bank of New York Company, Inc. (New York, N.Y.))

12. Стейт Стрит Корп. (Бостон, Массачусетс) (State Street Corp. (Boston, Mass.))

    Кикорп (Кливленд, Огайо) (Keycorp (Cleveland, Ohio))
13. БиБи энд Ти Корп. (Уинстон-Салем, Сев. Каролина) (BB&T Corp. (Winston-Salem, N.C.))
14. Банк Уан Корп. (Коламбус, Огайо) (Bank One Corp. (Columbus, Ohio))
15. ПиЭнСи Файненшнл Сервисиз Групп Инк. (Питтсбург, Пенсильвания) (PNC Financial Services Group, Inc. (Pittsburgh, Pa.))
16. АБН Амро Норт Америка Холдинг Компани (Чикаго, Иллинойс) (ABN Amro North America Holding Company (Chicago, Ill.))
17. Фифс Серд Банкорп (Цинциннати, Огайо) (Fifth Third Bancorp (Cincinnati, Ohio))
18. Ситигруп (Сиу Фоллс, Южная Дакота) (Citigroup (Sioux Falls, S.D.))
19. МБНА Корп. (Уилмингтон, Делавар) (MBNA Corp. (Wilmington, Del.))
20. Комерика (Детройт, Мичиган) (Comerica (Detroit, Mich.))
21. Сауттраст Корп. (Бирмингем, Алабама) (Southtrust Corp. (Birmingham, Ala.))
22. Эм энд Ти Банк Корп. (Буффало, Нью-Йорк) ( M&T Bank Corp. (Buffalo, N.Y.))
23. Веллс Фарго энд Компании (Миннеаполис, Миннесота) (Wells Fargo & Company (Minneapolis, Minn.))
24. Нешнл Сити Корп. (Кливленд, Огайо) (National City Corp. (Cleveland, Ohio))
25. АБН Амро Норт Америка Холдинг Компании (Троя, Мичиган) (ABN Amro North America Holding Company (Troy, Mich.))
26. Амсаут Банкорпорейшн (Бирмингем, Алабама) (Amsouth Bancorporation (Birmingham, Ala.))
27. Риджинс Файненшнл Корп. (Бирмингем, Алабама) (Regions Financial Corp. (Birmingham, Ala.))
28. Чартер Уан Файненшнл Инк. (Кливленд, Огайо) (Charter One Financial, Inc. (Cleveland, Ohio))
29. Нешнл Сити Корп. (Индианаполис, Индиана) (National City Corp. (Indianapolis, Ind.))