Финтех-стратегия 2020−2025. Чего ожидать игрокам украинского рынка от НБУ 02.11.2020

Летом Нацбанк представил финтех-стратегию 2020−2025. Хоть событие прошло почти незамеченным, это важная веха для развития инновационного финансового бизнеса в Украине. // 02.11.2020

Разработка стратегии — важный и позитивный шаг НБУ в сторону диджитализации и развития технологий, особенно в разрезе обеспечения финансовой стабильности в условиях пандемии COVID-19, которая изменила платежные привычки людей. Однако некоторые аспекты документа вызывают вопросы и сомнения.

Стратегические направления: развитая кешлес-экономика

Несмотря на то, что план действий по реализации финтех-стратегии на первый взгляд кажется логичным, сами стратегические направления, среди которых развитие кешлес-экономики, обеспечение финансовой грамотности и создание условий для устойчивой финтех-экосистемы, следует улучшить и доработать. Почему?

Потому что направления определяют дальнейший нарратив. И хорошо, что у регулятора есть действия, привязанные к ним. Но ведь часто бывает, что государственные органы меняют свою политику и есть риск, что кто-то может сказать, что запланированные действия уже неактуальны, а стратегические направления уже определены. В итоге можно получить картину, в которой регулятор концентрируется на регулировании, а в стратегических направлениях нет и речи о том, как развивать финансовый сектор в целом и финтех, в частности.

Одним из таких направлений есть развитие кешлес-экономики. Причем KPI — целевые показатели, которые должны получиться в результате внедрения стратегии в разрезе соотношения безналичных карточных операций к общему количеству транзакций, Нацбанк поставил не ниже 85%. А сейчас этот показатель составляет 82%. То есть за 5 лет НБУ нужно увеличить количество кешлес-операций на 3%. Это не созвучно со стратегическими целями.

К тому же, наличка исчезнет тогда, когда появятся нужные инструменты, чтобы удобнее было пользоваться безналичным расчетом. Для этого направления критически важно сконцентрироваться именно на развитии кешлес-инструментов, технологий, и без привязки к определению стратегии по развитию безналичной экономики.

Финансовая грамотность как драйвер роста

Еще одно стратегическое направление, на которое стоит обратить внимание — обеспечение высокой цифровой и финансовой грамотности. НБУ уже заявил о создании разных образовательных сайтов и курсов. Но в этих процессах стоит рассмотреть мировой опыт, где обучением своих клиентов занимаются финансовые организации, или же специальные компании, в том числе с подачи регулятора.

Во время недавней конференции «Online Banking — Час інновацій» было интересное обсуждение касательно того, кто должен заниматься финграмотностью — НБУ или каждая финкомпания. И все игроки рынка единогласно пришли к выводу, что это прерогатива финансовых компаний. Ведь если финорганизация хочет, чтобы ее клиенты потребляли больше именно ее услуг, она должна тратить ресурсы на обучение своих пользователей. И это логично.

Более выигрышной стратегией будет, если регулятор будет выдвигать требования, чтобы компании финансового сектора занимались финграмотностью, а не сам создавал курсы и делал презентации. Потому что эффективность подобного образования вычислить проблематично.

Проблемы доступа к капиталам

Немаловажным есть факт того, что регулятор, согласно своей стратегии, планирует больше привлекать государство к инвестированию в финтех-продукты и будет создавать условия для появления в Украине венчурных компаний, в том числе западных. Но нет ни слова о том, как это будет обеспечиваться и как будет реализовываться упрощенный механизм доступа к капиталам именно для украинцев.

То есть появление венчурных компаний в Украине, учитывая то, как сейчас все регулируется, ни к чему не приведет. Так как по-прежнему мы не сможем купить акции условных Tesla или Uber с украинского счета. Также это не приведет к тому, что украинская компания сможет беспрепятственно выйти на международные рынки капитала. Для финтех-стратегии это минус, так как это не позволит компаниям активно расти, и они не смогут привлекать капитал, будучи в Украине. Конечно, это не 100% задача НБУ, но определение политики регуляции движения денег в этой сфере давно требует кардинальных изменений.

Облачные технологии и удаленная идентификация

Очевидно, что развитие финтех-рынка невозможно без изменений законодательной базы. Помимо доступа к рынку капитала и долгожданного внедрения стандартов PSD2, больше всего игроки ждут использования облачных технологий и удаленной идентификации, что также прописано в стратегическом документе НБУ.

Но важно, чтобы в итоге не возникла чрезмерная зарегулированность и неправильное распределение ответственности, как например, сейчас в области регулирования облачных технологий. Согласно законопроекту, облачные провайдеры должны отвечать за все, что делают банки или финкомпании на их облаке. Но какое отношение, например, Microsoft Azure или другой провайдер облачной инфраструктуры, имеет к банковским транзакциям, если он просто предоставляет инфраструктуру? И проблема законопроекта по облачным услугам в том, что вся ответственность снимается с банков и НБУ, и переносится на провайдера облачного софта. А с такими условиями ни один поставщик облачных сервисов к нам на рынок не зайдет.

Это же касается удаленной идентификации. В Европе это уже давно работает. И в Wirex мы давно это реализовали. У нас клиент может зарегистрироваться в приложении, сделать фото лица, и система, которая проводит процедуру идентификации (KYC — Know Your Customer), может сразу сопоставить полученную информацию с данными своих ресурсов, и определить — живой человек или нет.

Как это будет работать в Украине — вопрос. Некоторые банки уже начали разрабатывать такие решения, но как это все будет обрабатываться удаленно, будут ли люди обязаны сидеть и сравнивать эти фотографии — неясно. Уверен, что мы, как и многие другие игроки, работающие на европейском рынке, при необходимости можем поделиться своим опытом и экспертизой в этом вопросе.

Если глобально подвести итог, то финтех-стратегия отражает срез проблем, которые во многом обсуждаются очень давно и актуальны на текущий момент. И одна из эффективных практик для регуляторов — брать во внимание позицию игроков рынка, текущую инфраструктуру и тренды в ее развитии. А также создание условий работы для продуктов, которые только планируют появиться или уже появились на международных рынках — без «песочниц» — без ожидания, что к ним кто-то придет и надо будет ждать полгода, когда выдадут какое-то разрешение.

Те же регуляторы в Европе и Сингапуре создают песочницу тогда, когда центральный банк сам предлагает что-то сделать, а финтех-компании подхватывают идею и начинают разработку продуктов. То есть регулятор сам заботится о конечном пользователе финуслуг и создает все необходимые условия для развития рынка и индустрии благодаря коллаборации с его активными игроками.

Горячие предложения

Кредит за 30 минут

новым клиентам онлайн и под 0%

Сумма: от 600 до 10 000 грн.

Выдача: наличные или на карту

Возраст: от 18 до 60 лет

Документы: паспорт и ИНН

Для повторных клиентов - до 20 000 грн. под 1%

UniGroup

Кредит под 1,5% в месяц. Под авто, квартиру, дом, нежилое помещение

Сумма: от 30 000 до 15 000 000 грн.

Срок: от 1 месяца до 10 лет

Без выписки и перерегистрации

Киев, Киевская область, Одесса, Харьков, Днепр, Львов, Полтава, Житомир, Ивано-Франковск

Залоговые кредиты в Киеве и области

Кредит под залог недвижимости, авто, спецтехники, золота и пр.

от 18% годовых. Решение за 30 минут

Любая кредитная история

Без справки о доходах и поручителей

Любые суммы от 15 000 грн. и више

До 85% от стоимости залога

Хотите получать уведомление на ваш email, когда мы опубликуем новые статьи?

также следить за обновлениями сайта можно в Facebook Instagram Twitter Viber Telegram

Путеводители

Как выбрать надежный банк

Даже профессионал не скажет наверняка, надежен ли тот или иной банк. Однако простой анализ регулярной банковской отчетности и некоторых других источников позволит сделать выбор банка более или менее объективным.

© 2006–2020

ООО «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адрес и телефон «Простобанк Консалтинг»

Email: info@prostobank.com