"Не надо вкладывать один рубль – это рейдерство, а не инвестиция"

Александр Кузнецов, начальник департамента реструктуризации банков в АСВ (Россия)

Александр Кузнецов, который возглавил новый департамент реструктуризации банков в АСВ, признался: после того, как Агентство наделили функцией оздоровления проблемных банков, звонков на его мобильный телефон стало раз в двадцать больше.

- Александр Никитович, кто будет курировать в АСВ санацию банков?

- Непосредственно курировать это направление будет первый заместитель генерального директора АСВ Валерий Мирошников. В агентстве создается департамент реструктуризации банков, я назначен директором этого департамента и буду отвечать за реализацию возложенных на него задач.

- Когда завершится формирование нового подразделения?

- Совет директоров АСВ должен утвердить новую структуру. Я думаю, в первых числах ноября мы в основном закончим формирование штата и оформим все необходимые внутренние документы.

- Но можно уже говорить о том, что АСВ приступило к санации?

- Да. Но, поскольку агентство получило первый банк для санации в тот же день, когда новый закон вступил в силу, почти все решения принимаются, так сказать, «с колес». Методом постоянных обсуждений вырабатываются коллегиальные решения: «Это мы будем делать так». Наши подходы будут отражены в своде внутренних регулятивных документов агентства. Макеты этих документов уже есть, а нюансы прорабатываются в процессе.

- Некоторые банкиры утверждают, что уже договорились с агентством о партнерстве, в частности о своих услугах в качестве консультантов. Вам интересен такой формат сотрудничества?

- В состав департамента, конечно, войдут только сотрудники АСВ. Но будет и аутсорсинг. В тех вопросах, где нам требуется специальная квалификация или мы просто не успеваем, мы готовы воспользоваться помощью банков и других специализированных структур, если они нам ее предложат. Так что, если банкиры хотят нас консультировать, то это очень хорошо, но все же сейчас консалтинг - далеко не самый важный вопрос. Один из самых ответственных моментов - экспресс-анализ финансового состояния банка – претендента на санацию. В этом процессе поддержка участников рынка была бы нам интересна. Сегодня ситуация требует очень быстрых действий, и мы не можем позволить себе три месяца на изучение вопроса. Анализ должен проходить действительно в экспресс-режиме – 3-5 дней. Если «спасаемых» банков будет много, да еще в разных регионах, то, конечно, нам будет очень тяжело своими силами уложиться в такие сроки. Тем более что мы не исключаем некоторого противодействия прежних владельцев проблемных банков, когда, к примеру, документ, который можно принести за пять минут, будут готовить по нескольку дней. Это может происходить в тех банках, которые спасаются «по принуждению», то есть с применением принудительных процедур.

- Например?

- Сейчас в Санкт-Петербурге - острый случай, на него работает все агентство. Если мы столкнемся там с противодействием, то вынуждены будем применить именно такие процедуры.

- Речь идет о банке ВЕФК?

- Да, именно о нем. Раз уж мы отвлеклись на частности, расскажу немного об этой истории. ВЕФК может стать довольно типичным с точки зрения источника проблем случаем: с одной стороны, не очень квалифицированные банкиры, с другой – чрезмерное желание заработать на сверхдоходном строительном рынке.

В чем там суть дела? Строительные проекты, как правило, продолжительны, а пассивы самих банков-кредиторов чаще всего состоят из коротких денег. Что получается? Нормативы ЦБ кое-как банк соблюдает, но если прибегает вкладчик и требует досрочного расторжения депозитного договора, то банку отдавать нечего. Все деньги – в проекте-недострое. Единственный способ их оттуда вытащить – продать этот объект. А сколько шансов продать реализованный наполовину проект в текущей ситуации? Согласитесь, немного. Поэтому в большинстве банков, которые обратились к нам за содействием, примерно такая проблема: мол, закредитовали девелоперов и не знаем, что делать. Вкладчики налетели, а мгновенной ликвидности не хватает, хотя вроде работающие деньги имеются.

В ВЕФКе эта ситуация гипертрофирована. Если в других банках кредиты строителям не занимают существенную долю в портфеле, то здесь это основная его часть.

- А что вас заставило согласиться на санацию данного банка?

- У него есть социально значимые обязательства, в частности, перед частными вкладчиками (около 21 млрд рублей) и ПФР: ВЕФК выплачивал пенсии чуть ли не по всему городу. Из-за возникших в банке проблем нависла угроза задержки пенсионных платежей и выплат вкладчикам. А акционерам было без разницы: есть долг, и ладно. Спасать банк им не очень-то и нужно было бы: свое они, скорей всего, успели бы получить до отзыва лицензии.

Но государству не все равно: мы санируем эту кредитную организацию в первую очередь для того, чтобы не пострадали наименее защищенные категории населения – вкладчики и пенсионеры. Стратегическая задача в данном случае – найти инвестора и продать ему банк. Переговоры с несколькими кандидатами на эту роль уже ведутся. Окончательное решение пока не принято.

- ВЕФК – первый опыт санации для АСВ. А каков вообще круг претендентов на спасение?

- Это очень тонкий момент. Здесь нужно правильно оценить дух закона. А он говорит о том, что главный критерий – влияние ситуации в проблемной кредитной организации на стабильность банковской системы. Если пошатнувшееся положение отдельного оператора создает угрозу для нее, будь то паника населения в каком-то конкретном регионе или угроза неплатежей социально значимым категориям клиентов, например, пенсионерам, как в случае с ВЕФКом, то такой банк будет санироваться. Если он маленький и незаметный – пусть акционеры разбираются самостоятельно, его ликвидация системе ущерба не нанесет. «Числовых» характеристик, в рамках которых отбираются «спасаемые», нет. В принципе возможна санация банка и за пределами топ-200.

- А какие требования предъявляются к банкам-инвесторам?

- Он должен располагать определенными средствами, чтобы ввести их в проблемный банк. И помощь должна быть существенной. Не надо вкладывать один рубль – это рейдерство, а не инвестиция. Кроме того, финансовое положение инвестора не должно пострадать от участия в санации, поэтому, скорее всего, в оздоровлении примут участие крупные игроки. Ведь многие сами трясутся как осиновые листочки, чего-то им сейчас все время не хватает.

Есть и вполне конкретные, количественные требования к банкам-«спасителям». У инвестора запас собственного капитала должен позволять участвовать в санации банка. Например, если для восстановления «спасаемого» необходимо 20-30 млрд рублей, то капитал «спасителя» должен составлять порядка 200-300 млрд. Для небольшой организации с валютой баланса в 3-5 млрд рублей, как правило, достаточно «влить» 500-700 млн рублей. Соответственно, капитал инвестора должен быть не менее 5-7 млрд, а взнос – порядка 200 млн рублей. Прошу учесть, что приведенные цифры скорее отражают мою субъективную оценку, а не формальные критерии, на которые будет ориентироваться агентство.

- То есть собственный капитал инвестора примерно в десять раз должен превышать совокупный объем средств, необходимых для спасения банка?

- Я думаю, порядок цифр будет близок к этим значениям.

- А какова должна быть пропорция взноса инвестора и АСВ в санацию конкретного банка?

- Закон таких подробностей не описывает. Все будет определяться исходя из экономической целесообразности.

- А допускает ли АСВ участие инвестора без внесения собственных средств?

- В таком случае его нельзя назвать инвестором.

- Понятно, что сценарий, при котором АСВ удается оперативно найти подходящего «спасителя» и полностью передать ему контроль над банком, – идеальный. А как быть в других случаях?

- Прежде чем ответить на ваш вопрос, уделю внимание процедурным моментам. Как все должно происходить?

Банк, который хочет, чтобы его спасли, обращается в территориальное управление ЦБ или непосредственно в департамент лицензирования с заявлением, содержащим просьбу о санации. В идеальном варианте «кандидат» предложит план спасения и потенциального инвестора. После этого департамент лицензирования рассмотрит заявку и в случае ее одобрения направит предложение АСВ.

Если АСВ соглашается санировать тот или иной банк, начинается поиск инвестора. Одновременно агентство входит в банк в качестве временной администрации, в должность руководителя исполнительного органа вместо прежнего предправления вступает представитель АСВ. Еще до прихода инвестора оперативно принимаются экстренные меры для решения неотложных проблем, например, выплат тем же пенсионерам, которые не должны ждать свои деньги две-три недели. В течение нескольких дней проводится экспресс-анализ финансового состояния банка. Если за это время удается найти инвестора, мы самоустраняемся из органов управления и просто контролируем процесс. В случае если быстро найти инвестора не удается, возможны три сценария.

Первый. Мы сами капитализируем банк, доводим его до устойчивого состояния и затем продаем на открытых торгах. При этом проблемная кредитная организация может находиться под нашим наблюдением в течение трех лет.

Второй. Мы можем найти мелкого инвестора, который сделает совсем небольшой взнос и, соответственно, получит лишь часть акций. Основное бремя вложений мы возьмем на себя, контрольный пакет, соответственно, также будет у АСВ. В этом случае инвестор принимает участие в развитии банка в меру своих возможностей и контроль над ним будет очень жестким. Затем, когда бизнес «спасаемого» начнет работать без перебоев, мы выставим свой пакет на продажу. С большой долей вероятности, купить его захочет тот самый мелкий инвестор, так как он уже знает состояние актива изнутри.

И, наконец, третий сценарий, который фактически предполагает банкротство. Если уже в процессе санации мы обнаруживаем финансовую дыру, которая сводит возможности спасения на «нет», то отказываемся от проведения оздоровления в полном объеме. Закон разрешает нам передать обязательства банка перед частными вкладчиками в другую, финансово устойчивую кредитную организацию одновременно с эквивалентными этой сумме активами. Например, передаем 100 единиц вкладов и 100 единиц «здоровых» кредитов. После этого пытаемся реанимировать оставшуюся часть бизнеса уже с уверенностью, что вкладчики находятся под защитой. Шансов на то, что санация завершится успешно, в данном случае почти нет. Так что, скорее всего, проблемная кредитная организация будет признана банкротом.

- Каковы требования к банку, в который передаются вклады физлиц и «хорошие» активы?

- Они попроще, чем к банкам-инвесторам. Например, такой организации не нужно делать взнос. Это должен быть устойчивый банк, заинтересованный во вкладчиках и заемщиках в данном регионе.

- Что является показателем успешной санации? В какой момент миссию АСВ в случае с каждым конкретным банком можно считать выполненной?

- Главный критерий – достижение приемлемого для ЦБ значения норматива достаточности капитала. Плюс, конечно, признаки оживления бизнес-процессов: положительная динамика клиентских потоков, увеличение депозитной базы, расширение бизнеса.

- По какой цене будет продаваться восстановленный банк на открытых торгах?

- Цена актива не должна быть меньше совокупных затрат АСВ. А если вдруг мы сработаем еще и в прибыль, то цена будет формироваться из суммы инвестиций АСВ и этой прибыли.

- В каких случаях АСВ может отказаться от предложения ЦБ санировать тот или иной банк?

- По закону – в любом. Но вы понимаете, что мы в силу своего менталитета не можем отказаться от санации банка, который, по мнению регулятора, нуждается в спасении. Мы можем лишь оценить свои возможности и сформулировать какие-то дополнительные условия, которые необходимы для санации, например, кредит от ЦБ. То есть чаще всего мы будем говорить «да», в остальных случаях «да, но…», в исключительных случаях – «нет». Отрицательный ответ вероятен, если, к примеру, в результате экспресс-анализа мы увидим, что в банке абсолютно криминальная ситуация, все украли до нас. Что там санировать? Ведь даже ЦБ можно ввести в заблуждение, подав заявку на санацию, скажем, первого числа, а второго вывести все активы.

- Не могли бы Вы еще раз уточнить, из каких средств будет проводиться реструктуризация проблемных банков?

- Во-первых, 200 млрд рублей из бюджета, которые АСВ будет направлять на оказание помощи либо сразу «спасаемому», либо инвестору. Во-вторых, это деньги самих инвесторов. И кредитор последней инстанции - Банк России.

- По какой ставке ЦБ будет кредитовать АСВ?

- Я не думаю, что по высокой. Может быть, это будет 8, 6 или даже 3% годовых. Потому что в дальнейшем эти деньги мы должны предоставлять банкам-инвесторам под примерно такой же процент. Мы не планируем наживаться на них. Но и предоставлять займы бесплатно не хотим. Почему? Потому что это развращает. Банк должен понимать, что эти ресурсы надо отрабатывать. А чтобы отрабатывать, надо развивать бизнес, привлекать клиентов и так далее.

- Возможно использование средств фонда страхования вкладов для санации?

- Да, но каждый такой случай будет рассматриваться отдельно и, видимо, утверждаться на совете директоров АСВ. Скорее всего, деньги из фонда могут пойти на выкуп качественных активов проблемного банка, например кредитов с очень надежным обеспечением.

- Как происходит взаимодействие АСВ и потенциальных инвесторов?

- Есть цивилизованная форма такого общения, если конечно инвестор не рейдер и реально хочет что-то делать. Пишите в АСВ комфортное письмо. Я такой-то, у меня финансовое положение такое-то, я могу выступать в качестве инвестора, для чего у меня есть такая-то куча денег. Круг банков, которые я хочу санировать, ограничен такой-то величиной капитала и следующими регионами.

- А много уже писем пришло?

- Ни одного. Все хотят общаться, встречаться. Приходят и говорят: «Я хочу общаться!». Вот мы сидим и общаемся. Кроме слов, пока ничего больше нет. И письменных обязательств никаких нет.

- Нет ощущения, что банки пока не осознали, что от них потребуются вливания собственных средств?

- Банки все прекрасно осознали. Но они, наверно, думают, что мы ничего не понимаем. Вот они сейчас придут, мы им выделим деньги, и они решат все свои проблемы. Наивные: никакие свои проблемы за наш счет они не решат. Каждая копейка, которую им выделят, будет направлена в санируемый банк.