Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Prostobankir.com.ua продолжает знакомить читателей с новинками банковского законодательства. И такой обзор был бы не полным без анализа законопроектов, недостатка в которых не наблюдается.

Продолжение. Читайте также часть первую и часть вторую.

О некоторых свежеиспеченных реформах

С начала текущего года вступают в действие некоторые документы, анализировать влияние которых на банковскую систему еще рано ввиду отсутствия достаточной практики их применения, но при этом его уже можно спрогнозировать:

1. Закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг»: устанавливается возможность применения изменяемой ставки по кредиту, запрет устанавливать штрафные санкции за досрочное погашение и отказывать в таком погашении, пути реструктуризации потребительского кредита, возможность отнесения к расходам банка основного долга по реструктуризированным сделкам, обязанность банка сообщать заемщику о передаче права по договору третьей стороне, внесудебное урегулирование по ипотечным договорам, разграничение обязательств по кредитам физических лиц - предпринимателей, уголовная ответственность за незаконные действия с залогом, запрет валютного кредитования.

Прогноз влияния на банковскую систему: многие нормы закона являются весьма позитивными для кредиторов, в то же время массу вопросов вызывает запрет валютного кредитования.

Возможно, ничего страшного не произойдет, поскольку запретили то, чего и так не было, но возможно, что такой запрет не совсем своевременный, поскольку при нынешних условиях усугубит проблему банковской ликвидности и спровоцирует развитие теневого рынка.

В то же время, для устранения негативных последствий запрета валютного кредитования Национальным банком утвержден Порядок проведения НБУ  операций по купле-продаже иностранной валюты на условиях "своп" с целью поддержания ликвидности банков (постановление от 05.12.2011 № 434).

2. Закон «О внесении изменений в Декрет КМУ «О системе валютного регулирования и валютного контроля»: разрешено использование гривны в расчетах между резидентами и нерезидентами в рамках торгового оборота в установленном порядке, при этом индивидуальная лицензия НБУ не нужна.        

Прогноз влияния на банковскую систему: эффективность применения этой нормы на практике напрямую зависит от желания нерезидентов получать платежи в гривне, т.е., от стабильности национальной валюты, над обеспечением которой еще предстоит потрудиться.

Об интересных законопроектах

Главная интрига наступающего года – какие из взаимоисключающих друг друга законопроектов будут утверждены. В частности, речь идет о следующих:

1. Законопроекты относительно регулирования карточного бизнеса:

• № 9045 относительно запрета комиссии при снятии средств через банкомат, которым автор пытается стимулировать использование клиентами платежных карт.

Прогноз влияния на банковскую систему:  результат может быть обратным, поскольку целесообразнее было бы стимулировать не снятие клиентами наличности в банкоматах, а использование платежных карт для безналичных расчетов.

• законопроект о функционировании платежных систем и развитии безналичных расчетов, которым Национальный банк хочет закрепить за собой функции ведения реестра платежных систем и систем расчетов, их членов и участников, надзора за платежными системами.

Прогноз влияния на банковскую систему: положительное влияние на развитие карточного бизнеса и снижение рисков, связанных с использованием платежных средств.

2. Законопроекты о защите потребителей финансовых услуг:

• № 9379 о запрете оказания коллекторских услуг относительно физических лиц-должников, которым устанавливаются запрет на оказание таких услуг по отношению к должникам - физическим лицам и жесткие меры воздействия за нарушение этой нормы.

Прогноз влияния на банковскую систему:  необходимость законодательного регулирования рынка коллекторских услуг назрела уже давно, но при полном запрете осуществления таких услуг относительно физических лиц банки окончательно потеряют интерес к потребительскому кредитованию.

• № 9593 о потребительском кредите, предлагающий стандартизировать рекламу потребительского кредита, а также предоставить потребителю право в течение четырнадцати дней отказаться от кредита, в том числе в случае получения денежных средств.

Прогноз влияния на банковскую систему: фактически согласно действующему законодательству такое право у клиента уже есть, поскольку можно просто досрочно погасить кредит, т.е. данная норма не принесет заемщикам ничего нового, кроме новых недоразумений в их отношениях с кредиторами.

• № 9594 о защите потребителей финансовых услуг предполагает запретить автоматическую пролонгацию договора по банковскому вкладу.

Прогноз влияния на банковскую систему: опять же ничего нового, поскольку у клиента есть право получить свой депозит по первому требованию, при этом вклады продолжаются автоматически на условиях «до востребования» и банк продолжает начислять проценты по таким вкладам.

Также вышеуказанными проектами автор настойчиво пытается провести полную аналогию между банками и магазинами и возродить бумажную волокиту с рекомендованными письмами. Остается надеяться, что данные законопроекты в таком виде утверждены не будут.

3. Законопроекты о подготовке к новой волне кризиса:

• проект изменений в некоторые законодательные акты относительно досрочного расторжения договора вклада предлагает ужесточить существующие условия и установить, что банк обязан выдать вклад в течение 30 дней со дня обращения вкладчика. Также данным проектом предлагается предоставить Национальному банку право вводить временный мораторий на досрочное снятие депозитов в случае наступления признаков кризисной ситуации.

Прогноз влияния на банковскую систему:  снижение уровня доверия вкладчиков к банкам, в то же время для урегулирования проблем с ликвидностью такие меры неизбежны.

• законопроект о временном введении требования обязательной продажи валютных поступлений в иностранной валюте, в соответствии с которым предлагается предоставить Национальному банку право обязывать резидентов продавать валюту НБУ в случае возникновения проблем платежного баланса. Формально Национальный банк уже «отменил отмену» обязательной продажи валюты (постановление от 08.10.2010 № 457), признав утратившим силу соответствующее постановление (от 31.03.2005 № 101), но согласно разъяснениям Минюста (приказ Минюста №381/10661) продавать выручку пока не обязательно.

Прогноз влияния на банковскую систему: обеспечение стабильного предложения на валютном рынке, что будет способствовать снижению курса валюты, в то же время возможна активизация теневых расчетов с целью сокрытия валютной выручки.

• законопроект № 9342 о системе гарантирования вкладов физических лиц предлагает передать функции Национального банка по выведению неплатежеспособных банков с рынка Фонду гарантировании вкладов физических лиц.

Прогноз влияния на банковскую систему: Фонд гарантирования вкладов превращается в «банковского коллектора», в то же время банки получают еще одного регулятора своей деятельности.

Общие прогнозы на 2012 год: в наступившем году законодательное регулирование в банковском секторе будет ориентировано на продолжение процесса минимизации рисков и девалютизации национальной экономики:

• поскольку золото - валютные резервы Национального банка не безграничны, уже в этом году возможна девальвация гривны, и банкам остается надеяться, что благодаря усилиям регулятора она будет незначительной и постепенной. В этой сфере однозначно появятся какие-то нововведения, возможно, будет возобновлена обязательная продажа валюты и введены новые механизмы для ограничения ее покупки, в результате которых снова возможны проблемы с ликвидностью;
• утверждение законопроекта о запрете досрочного снятия депозитов до парламентских выборов маловероятно, поэтому для решения проблем ликвидности будут использоваться новые ограничения для банков. При этом ожидается некоторое смягчение нормативов валютной позиции с учетом сформированных резервов, а также стимулирование развития системы расчетов с использованием специальных платежных средств и разработка новых механизмов для привлечения в банковскую систему стабильных долгосрочных ресурсов;
• привлечение ресурсов на данном этапе будет осуществляться путем повышения доверия клиентов к банкам, в том числе путем совершенствования системы гарантирования вкладов, контроля выполнения банками требований относительно раскрытия информации и направления ресурсов в нужное русло путем консолидации банковской системы;
• консолидация банковской системы будет осуществляться путем докапитализации банков (не исключена возможность повторной попытки значительного повышения требований к капиталу) и ужесточения системы надзора, реорганизации или закрытия разорившихся банков, в том числе приватизации национализированных банков;
• для успешной приватизации придется поработать над доходностью и инвестиционной привлекательностью банковской системы. Так что законодательные сюрпризы с максимальной вероятностью затронут сферу кредитования в части развития программ ипотечного кредитования и кредитования реального сектора экономики, урегулирования проблемной задолженности, а также другие сферы, где еще можно заработать (ценные бумаги и прочие финансовые инструменты).

Можно констатировать, что в банковском секторе наступает новая эра. Финансовый кризис заставил банки сменить стратегию «победы любой ценой» на взвешенную с учетом рисков стратегию завоевания доверия вкладчиков и кредиторов. Немаловажную роль в этом процессе играет Национальный банк, успешно поддерживая репутацию строгого, но справедливого хранителя стабильности банковской системы. Текущий год обещает быть еще более интересным и богатым на события и потрясения. Немаловажным фактором оздоровления банковской системы является согласованность и последовательность действий регуляторов на разных уровнях и в разных сферах, но, судя по действующим нормативно-правовым актам и их проектам, «наверху» пока не договорились, так что давайте пожелаем друг другу удачи…

Мнения экспертов

Начнется ли активное использование бизнесом гривны во внешнеэкономических расчетах в связи с принятием закона о возможности свободного использования гривны в качестве средства платежа в расчетах между резидентами и нерезидентами?

Наталья Романская, директор операционного департамента банка «Киевская Русь »

В 2012 году возможны некоторые колебания в сторону роста расчетов в гривне, но небольшие. Ведь на момент изменений в законодательстве у клиентов уже были контракты, по которым сроки уже определены. Да и до изменений в законодательстве предприятия могли использовать гривну – что требовало получения лицензии НБУ, но это не было препятствием для использования таких расчетов.