Кто убьет российские банки? 25.12.2013
С начала года Центральный банк отозвал лицензии у 30 российских банков. Из них только в ноябре-декабре – у девяти кредитных организаций. Не свидетельствует ли это о болезни финансовой системы? Может, наступает закат банковской эры и на смену приходят новые игроки? Стоит присмотреться к потенциальным убийцам банков. // 25.12.2013
Биткоин
Биткоин – это цифровые деньги. В 2009 году одна виртуальная монетка стоила 6 центов, а в декабре 2013 за нее давали уже 1147 долларов.
Чем же биткоин отличается от традиционных валют? Гарантом обычной валюты выступает государство или группа стран, которая контролирует ее эмиссию и следит за курсом. А за биткоином не стоит никакая страна или банк. Курс определяется только спросом и предложением, а выпускать биткоины может любой человек. Правда, теперь это сложно. Выпуск биткоинов похож на добычу нефти. Представьте месторождение черного золота: сначала нефть сама бьет фонтаном из-под земли, но со временем она заканчивается, и добывать нефть становится все труднее, а в конце-концов, практически невозможно. С биткоинами сейчас такая же ситуация.
Каждый может установить программу на компьютер, которая будет использовать его вычислительные мощности для поиска биткоинов (это математический алгоритм). В 2009 году для поиска цифровых денег хватало мощностей обычного ноутбука. А сейчас для добычи биткоинов понадобится суперкомпьютер.
Преимущества:
Покупать и продавать цифровую валюту можно анонимно. Поэтому не надо бояться заморозки счета по требованию судебных приставов или силовых структур. И претензий налоговых органов можно не опасаться, т.к. никто не знает, сколько у вас денег. При переводе средств за границу не надо проходить валютный контроль и платить банкам комиссию. Пользоваться деньгами просто, в несколько кликов. А, если биткоины почему-то не нравятся, можно присмотреться к альтернативным цифровым деньгам: Litecoin, Namecoin, Primecoin и др.
Недостатки:
Биткоин – это пузырь. В декабре 2013 цена цифровой валюты взлетела до 1147 долларов, но за следующие три дня упала до 669 долларов. Курс биткоина ничем, кроме спроса, не обеспечен. Эта валюта подходит для любителей играть на разнице курсов. Но хранить свои сбережения в биткоинах неразумно. Для этого лучше подходят традиционные банки, поэтому биткоин их не убьет.
Facebook и Google
Facebook, Google и другие интернет-гиганты "захватывают" одну страну за другой. Они анализируют персональные данные и поисковые запросы миллиардов пользователей. Что им стоит "щелкнуть" виртуальным тумблером и на основе этих данных начать выдавать кредиты и проводить платежи? Тем более в начале 2013 крупнейшая соцсеть выпустила Facebook Card – подарочную карту, которой можно расплачиваться в партнерских кафе и магазинах. А Google в ноябре 2013 презентовал пластиковую карту Google Wallet Card.
Преимущества:
Огромные финансовые ресурсы. Сейчас платежными сервисами Facebook и Google пользуется меньше 1 процента их пользователей. Но если компании вложатся в эти направления, процент пользователей может сильно вырасти.
Недостатки:
Убийство банков – это не то, что сейчас волнует тот же Facebook. Основные силы компании направлены на борьбу с прямыми конкурентами. Например, с начала года Facebook потерял 16% российской аудитории, посещаемость соцсети упала с 10,2 млн пользователей в месяц до 8,5. В это же время посещаемость "Вконтакте" выросла до 52 млн пользователей в месяц (по данным ComScore). Для Facebook сейчас не время для экспериментов на новых рынках.
Для Google его кошелек – только одно из побочных направлений бизнеса. Например, Ларри Пейдж полгода тянул с выпуском пластиковой карты Google Wallet Card, потому что сомневался в ее перспективности. Для компании это всего лишь эксперимент, который может закрыться также как Google Reader или Google Wave. В любом случае, интернет-гигантам понадобятся не менее 10 лет и огромные финансовые ресурсы, чтобы создать реальную альтернативу банкам.
Рокетбанк, Инстабанк, Simple, Moven
Смартфоны изменили поведение людей.
Появилось понятие Generation C (Connected) – это люди, которые, просыпаясь утром, первым делом тянутся к телефону, чтобы проверить смс, почту и обновления. И только после этого идут умываться и чистить зубы.
Для них важно, чтобы все было на расстоянии вытянутой руки – в телефоне. Банк тоже должен быть в телефоне. На этой волне появились Рокетбанк, Инстабанк и др. Это красивые мобильные приложения, которые заменяют традиционные банки с отделениями.
Преимущества:
У приложений приятный интуитивный интерфейс – рука сама тянется понажимать кнопки. За пару кликов можно перевести деньги другу или попросить в долг. Сразу видно, что над приложениями работают знатоки user experience.
Недостатки:
Такое приложение – лишь один из интерфейсов взаимодействия между клиентом и банком, такой же как банковское отделение или интернет-банк. Это красивая прослойка между банком и клиентом. Поэтому ни Рокетбанк, ни Инстабанк не могут жить без банков-партнеров, которыми для них стали Интеркоммерц Банк и Военно-Промышленный банк.
Второй недостаток – это высокий риск копирования. Покупка команды и создание подобного приложения обойдется банку в 7-8 млн рублей. Невысокий порог даже для среднего российского банка.
Тиньков
Серийный предприниматель Олег Тиньков ворвался на банковский рынок в 2006 году. В ноябре 2013-го его банк Тинькофф Кредитные Системы вышел на IPO с оценкой 3,3 млрд долларов.
Преимущества:
Компактная и сильная команда – Тиньков делает ставку на людей и не экономит на профессионалах. Второе преимущество – отсутствие банковских офисов, обслуживание клиентов строится на курьерской сети. Это снижает затраты компании: не надо тратиться на аренду, кассовые узлы, охрану и пр.
Недостатки:
Не стоит забывать, что Тинькофф Кредитные Системы – это банк с лицензией ЦБ и всеми необходимыми атрибутами. Дистанционное обслуживание клиентов – это хорошо, но доставку кредитных карт курьерами уже предлагают "Ренессанс Кредит" и Бинбанк, а в следующем году добавятся еще 5-7 банков.
22 ноября 2013 года Олег Тиньков объявил "войну банкам", запустив мобильное приложение "Тинькофф Мобильный Кошелек". Несмотря на отличный дизайн и функциональность, в Google Play приложение за первый месяц скачали от 5 000 до 10 000 раз. Поэтому еще долгое время именно банк будет приносить предпринимателю доход.
Так кого же бояться российским банкам? Самих себя. Сейчас в России действуют 882 банка, из них около двухсот активно борются за клиентов. Это очень много даже для России.
Поэтому число банков уменьшится: выживут только те, кто будет следить за Facebook, Рокетбанком, Instabank, Тиньковым и другими трендами. Те, кто не побоится экспериментировать, рисковать деньгами и перенимать лучший опыт.
Финансовой экспертизы и ресурсов им хватит. Поэтому никакого кризиса банковской системы в России нет. Правильнее назвать это оздоровлением или просто – рыночным развитием.
Дата: 25.12.2013
Автор: Алексей Гиязов