Какие основные параметры интересуют клиентов при оформлении зарплатных проектов? 08.05.2013
Привлечение, какого сегмента клиентов более выгодно для банка? –Узнавал Prostobankir.com.ua // 08.05.2013
Дмитрий Яковлев, Директор департамента каналов продаж в розничном бизнесе Банка Форум
Можно сказать, что клиенты стали более требовательны к новым сервисам и технологиям, предлагаемым банками. На сегодняшний день при оформлении зарплатных проектов клиентов интересует не только размер комиссии РКО, стоимость платёжной карты или количество банкоматов, но и современные дополнительные сервисы, услуги, уровень безопасности расчётов. Поэтому помимо ставших традиционными продуктов (таких как кредитный лимит (овердрафт), SMS-банкинг, дополнительные проценты к депозитному вкладу) банки активно предлагают клиентам продукты, нацеленные на создание долгосрочных отношений с клиентами-сотрудниками предприятий: интернет – банкинг, кредитные карты, пакетные предложения.
Андрей Попов, Начальник управления денежных потоков и электронного банкинга ПАО Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™
В Украине выбор обслуживающего банка для зарплатного проекта сотрудников на сегодня является прерогативой компании. Делая выбор, менеджмент предприятия преследует несколько целей – управление частью финансовых потоков и реализацию определенных корпоративных стандартов по работе с персоналом. В свою очередь, для банка зарплатный проект – это источник безрискового комиссионного дохода, а также дополнительная клиентская база физических лиц для увеличения продаж в розничном сегменте.
С точки зрения реализации потребностей работников предприятия, критерии лучшего зарплатного проекта остаются традиционными:
- возможность бесплатного снятия наличных в максимально широком перечне мест;
- получение зарплатных карт с наличием опций размещения депозитов и получения кредитов;
- максимально простая процедура взаимодействия с банком в процессе работы с картами.
Относительно критериев для выбора банка компанией, выделю следующие действующие принципы:
- Клиенты-заемщики. Как правило, реализация зарплатного проекта является условием кредитования, как один из путей увеличения комиссионного дохода банка и повышения лояльности клиента.
- Клиенты, которые выбирают лучшего провайдера для каждой услуги. Такой клиент не привязан к банку, в котором имеет текущий счет, и пользуется моноуслугой банка, обеспечивающего лучшие условия именно для зарплатного проекта. Банки охотно поддерживают этот сегмент, в частности наш банк, проводит бесплатную установку электронного банкинга со специализированным модулем «Зарплатный проект», поддерживающим все этапы взаимодействия с банком: от заказа карт до формирования платежной ведомости и перевыпуска карт, для клиентов, не пользующихся прочими услугами банка.
- Компании, лояльные к обслуживающему банку, формирующие портфель услуг в одном – двух банках.
Для банков наиболее привлекательными клиентами для зарплатных проектов являются компании, имеющие большие официальные зарплатные фонды. Это обеспечивает как более серьезные размеры комиссионных, так и возможности для потребительского кредитования сотрудников, опираясь на легальные данные о доходах. Отдельно отмечу позицию относительно новых на рынке российских банков, для которых зарплатные проекты являются ресурсом для формирования клиентской базы розничного бизнеса. Такие банки действуют более активно, предлагая лояльные условия обслуживания и инвестируя в карточную инфраструктуру.
Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов ПАО «Банк Кипра»
Наиболее привлекательными для банков с точки зрения доходности являются зарплатные проекты на предприятиях, где сотрудники активно пользуются платежными картами для расчетов и не снимают всю сумму в день начисления средств. Торговые операции клиентов зарплатного проекта являются доходными для коммерческих банков, именно от них банки получают интерчендж (доход) от платежных систем. Соответственно, чем больше процент снятия наличных в банкоматах, тем затратнее зарплатный проект для банка. А количество снятий наличных зависит и от территориального расположения предприятий, и от наличия эквайринговой сети в городе. Также эксперты говорят о существовании зависимости с уровнем образованности владельца платежной карты: чем он выше, тем больше отдается предпочтение безналичным расчетам вместо снятия всей суммы в день зарплаты.
Какие преимущества или новшества можно ожидать в данном сегменте продуктов? Какие перспективы развития зарплатных проектов в 2013 году?
Дмитрий Яковлев, Директор департамента каналов продаж в розничном бизнесе Банка Форум
В последнее время зарплатные карты все больше начинают восприниматься как банковский продукт в составе комплексного банковского обслуживания. Платежные системы Visa и MasterCard активно сотрудничают с банками, проводя совместные акции по стимулированию безналичных расчетов платежными картами в торговой сети. Данные усилия имеют положительное влияние на рынок в целом, поскольку меняют у потребителей восприятие зарплатных карт как не только как средства снятия наличных, но и как инструмента безналичных платежей, в том числе дистанционных.
На сегодня одним из самых перспективных направлений развития зарплатных проектов является внедрение технологий, позволяющих проводить бесконтактные расчеты, а также сервисы денежных переводов на базе платежных карт. Поскольку сеть приема бесконтактных карт стремительно растет, предложение клиентам карт с логотипами Visa PayWave и MasterCard PayPass станет необходимостью практически в ближайшее время.
Технологии денежных переводов MasterCard MoneySend и Visa Personal Payments в ближайшей перспективе приведут к простым и доступным и в том числе автоматизированным переводам «с карты на карту». В свою очередь это создаст предпосылки для оттока зачисляемых на карту средств заработной платы и «зарплатных» клиентов — в пользу финансовых учреждений, готовых предоставить современное и качественное комплексное обслуживание. Соответственно, помимо привлечения корпоративных клиентов на зарплатные проекты все более важным становится удержание финансовых потоков физических лиц-держателей зарплатных карт в банке.
Андрей Попов, Начальник управления денежных потоков и электронного банкинга ПАО Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™
Зарплатные проекты являются одним из основных источников эмиссии платежных карт. На рынке платежных карт, эквайринга и электронных платежей в последнее время значительно увеличилась конкуренция. В этой связи основными тенденциями на ближайшее время будут предложения, обеспечивающие рост эмиссии через увеличение привлекательности карт определенного банка, как для компании-работодателя, так и для непосредственно держателей карт, многие из которых могут влиять на выбор банка. Как правило, такие держатели пользуются широким спектром карточных и электронных продуктов и являются искушенными потребителями. Кроме того, именно они формируют спрос на карты вне рамок зарплатных проектов.
Среди таких тенденций можно отметить:
- предложения ряда банков по возможности снятия наличных, в рамках зарплатного проекта, без комиссии в банкомате любого банка на территории Украины. Продвижение услуги будет зависеть от применения инструментов, компенсирующих interchange владельцев банкоматов в пользу банка-эмитента;
- развития co-brand-проектов и программ лояльности с привлечением большого числа участников-торговцев, предоставляющих различные бонусы держателям карт определенного банка (группы банков);
- выпуск специализированных карт для бесконтактных платежей, в том числе для зарплатных проектов компаний с молодежной и инновационной аудиторией.
Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов ПАО «Банк Кипра»
Параллельно с базовыми предложениями в последнее время на рынке появилось достаточно много пакетных предложений, которые кроме обслуживания текущего счета компании включают в пакет также составляющую зарплатного проекта. Так, например, в нашем банке размер комиссий в рамках реализации зарплатного проекта варьируется в зависимости от пакета РКО расчетного счета. В один из пакетов также входят 2 карты Visa Gold бесплатно при открытии зарплатного проекта.
Конкуренция в сегменте зарплатных проектов достаточно высока. Как следствие можно ожидать, что банки и предприятия будут все больше обращать свое внимание на неценовые факторы. Имеются в виду так называемые дополнительные услуги и сервисы для сотрудников предприятия (интернет-банкинг, возможность установления лимитов овердрафта на зарплатных картах, смс-банкинг, специальные условия по залоговому кредитованию и депозитным продуктам для сотрудников предприятия и т.д.). Банки также работают в направлении упрощения взаимодействия компании с банком при открытии и дальнейшем сопровождении зарплатных проектов.
Дата: 08.05.2013
Автор: Простобанк Консалтинг