Что изменится в кредитовании физических и юридических лиц в связи с принятием нового закона о кредитовании?

3 июля 2018 года Верховная Рада Украины проголосовала за законопроект №6027-д «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования». Целью законопроекта было стимулирование рынка кредитования, а действовать он начнет через три месяца. Какие изменения ждут сферу кредитных правоотношений в связи с принятием нового закона? – расскажет Prostopravo

Порука длиною в три года

Целый ряд изменений претерпел институт поручительства. Во-первых, теперь в случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличился объем ответственности должника, поручитель будет нести ответственность за нарушение обязательства должником в объеме, который существовал до такого изменения обязательства.  Согласно действующему законодательству в таких случаях порука прекращается.

Во-вторых, порука не будет прекращаться переводом долга на другого должника, если в договоре поруки будет содержаться условие о том, что поручитель соглашается обеспечивать исполнение обязательства другим должником.

В-третьих, изменения коснулись сроков действия поручительства. Так, поручительство прекращается по истечении срока поручительства, установленного в договоре. Если такой срок не установлен, поручительство прекращается полным исполнением основного обязательства или если кредитор в течение трех лет со дня наступления срока выполнения основного обязательства не предъявит иска к поручителю. Если срок выполнения основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение трех лет со дня заключения договора поручительства.

Для обязательств, выполнение которых осуществляется частями, срок поручительства исчисляется отдельно по каждой части, начиная со дня окончания срока или наступления срока исполнения соответствующей части такого обязательства.

Согласно же действующей редакции части 4 статьи 559 Гражданского Кодекса Украины, в случае если срок действия поручительства не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю. Если срок основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение одного года со дня заключения договора.

И, наконец, ликвидация должника-юридического лица не прекращает поручительство, если до даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц, физических лиц-предпринимателей и общественных формирований о прекращении должника-юридического лица, кредитор обратился в суд с иском к поручителю в связи с нарушением таким должником обязательства. Такое же правило распространяется и на действие залога (ипотеки), которые не прекратятся в связи с ликвидацией юридического лица – должника, если кредитор успел реализовать свое право на обращение взыскания на предмет залога путем обращения в суд до прекращения юридического лица.

Плавающая процентная ставка

Если иное не установлено законом, в случае применения изменяемой процентной ставки кредитор самостоятельно, с определенной в кредитном договоре периодичностью, имеет право увеличивать и обязан уменьшать процентную ставку в соответствии с условиями и в порядке, установленными кредитным договором. Кредитор обязан письменно уведомить заемщика, а в случае увеличения процентной ставки - поручителя и других обязанных по договору лиц, об изменении процентной ставки в течение 15 календарных дней, следующих за датой, с которой применяется новая ставка.

В случае несогласия заемщика с увеличением процентной ставки, заемщик обязан будет погасить задолженность по договору в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения уведомления об увеличении процентной ставки.

С момента погашения задолженности в полном объеме по кредитному договору обязательства сторон по такому договору прекращаются. При этом до момента полного погашения задолженности, но не более 30 календарных дней с даты получения уведомления об увеличении процентной ставки, применяется предыдущий размер процентной ставки.

В кредитном договоре устанавливается порядок расчета изменяемой процентной ставки с применением согласованного сторонами индекса. Порядок расчета изменяемой процентной ставки должен позволять точно определить размер процентной ставки по кредиту на любой момент времени в течение срока действия кредитного договора. Кредитор не вправе изменять установленный кредитным договором порядок расчета изменяемой процентной ставки без согласия заемщика.

В случае применения изменяемой процентной ставки в кредитном договоре определяется максимальный размер процентной ставки, который может быть применен.

Напомним, что в первой редакции законопроекта предлагалось исключить норму о максимальном размере процентной ставки по кредиту.

Кредит по наследству

Наследники обязаны будут уведомить кредитора наследодателя об открытии наследства, если им известно о его долгах, а также, если они наследуют имущество, отягощенное правами третьих лиц.

Кредитору наследодателя следует предъявить свои требования к наследнику, который принял наследство, не позднее шести месяцев со дня получения наследником свидетельства о праве на наследство на все или часть наследственного имущества, независимо от наступления срока требования .

Если кредитор наследодателя не знал и не мог знать о принятии наследства или о получении наследником свидетельства о праве на наследство, он вправе предъявить свои требования к наследнику, который принял наследство, в течение шести месяцев со дня, когда он узнал о принятии наследства или о получении наследником свидетельства о праве на наследство.

В действующей редакции, если кредитор наследодателя не знал и не мог знать об открытии наследства, он вправе предъявить свои требования к наследникам, принявшим наследство, в течение одного года от наступления срока требования.

Несоблюдение сроков кредитором повлечет лишение его права предъявить требования к наследнику.

Наследник, принявший наследство, в составе которого есть имущество или имущественные права, которые обременены, или же  недвижимое имущество и иное имущество, в отношении которого осуществляется государственная регистрация, обязан обратиться к нотариусу или в сельских населенных пунктах - к уполномоченному на это должностному лицу соответствующего органа местного самоуправления за выдачей ему свидетельства о праве на наследство на такое имущество. Ранее такая обязанность распространялась лишь на наследников недвижимости.

Ипотека

Целый ряд изменений касается ипотечного кредитования.

Во-первых, внесены изменения в Закон Украины «Про ипотеку», согласно которым ипотекодержатель освобождает ипотечное имущество от наложенных им обременений не позднее чем через 14 дней со дня полного погашения задолженности путем внесения соответствующих изменений в государственные реестры, в которых учитывалось такое обременение.

Во-вторых, одной из задач, которую ставили перед собой авторы законопроекта было устранение схем незаконного выведения имущества из-под отягощений. Теперь  Законом «Об ипотеке» будет предусмотрено, что в случае, если ипотекодателем предмет ипотеки был реконструирован или к нему было проведено самовольное строительство (в том числе, построены новые здания, сооружения и т.п., на земельном участке, который принадлежит ипотекодателю на праве собственности или находится в его пользовании), все реконструированные, вновь созданные объекты недвижимости считаются предметом ипотеки в соответствии с ипотечным договором.

В-третьих, изменения коснулись внесудебного урегулирования. Определено, что в договоре об удовлетворении требований ипотекодержателя или в соответствующем предостережении в ипотечном договоре указываются: условия, при наступлении которых ипотекодержатель может использовать свое право на внесудебное взыскание; порядок определения стоимости, по которой ипотекодержатель приобретает предмет ипотеки; а также приемлемые и соответствующие способы обмена сообщениями между сторонами договора.

Для заемщиков-физических лиц особенно важны будут следующие изменения.

После завершения внесудебного урегулирования любые последующие требования ипотекодержателя по выполнению:

должником - физическим лицом основного обязательства недействительны, если иное не определено договором ипотеки или договором о предоставлении кредита или договором об удовлетворении требований ипотекодержателя;

должником - юридическим лицом или физическим лицом-предпринимателем основного обязательства действительны, если иное не определено договором ипотеки или договором о предоставлении кредита или договором об удовлетворении требований ипотекодержателя.

Если требования ипотекодержателя обеспечены несколькими предметами ипотеки (в том числе по нескольким договорам ипотеки), а внесудебное обращение взыскания происходит за счет отдельного предмета ипотеки, ипотекодержатель имеет право требовать (в том числе путем внесудебного урегулирования) выполнения обязательства должником или ипотекодержателем в части, что осталась невыполненной после завершения внесудебного урегулирования по такому отдельному предмету ипотеки.

Завершением внесудебного урегулирования является государственная регистрация прав собственности на все предметы ипотеки, которые выступают обеспечением по основному обязательству:

  • за ипотекодержателем (если обращено взыскание на предмет ипотеки путем приобретения его в собственность ипотекодержателем);
  • за покупателем (если обращено взыскание на предмет ипотеки путем его продажи ипотекодержателем третьему лицу) .

Также, законом определено, что договор об удовлетворении требований ипотекодержателя или ипотечный договор, который содержит оговорку об удовлетворении требований ипотекодержателя, являются документами, подтверждающими переход права собственности на предмет ипотеки к ипотекодержателю и основанием для внесения соответствующих сведений в Государственный реестр вещных прав на недвижимое имущество. Право собственности ипотекодержателя на предмет ипотеки возникает с момента государственной регистрации права собственности ипотекодержателя на предмет ипотеки на основании договора об удовлетворении требований ипотекодержателя или соответствующей оговорки в ипотечном договоре.

Уточнены  требования к судебному решению в случае удовлетворения судом иска об обращении взыскания на предмет ипотеки. В этом случае в решении суда указываются:

  • общий размер требований и все его составляющие, подлежащие уплате ипотекодержателю из стоимости предмета ипотеки;
  • описание недвижимого имущества, за счет которого подлежат удовлетворению требования ипотекодержателя;
  • меры по обеспечению сохранности предмета ипотеки или передачи его в управление на период до его реализации, если таковые необходимы;
  • способ реализации предмета ипотеки;
  • приоритет и размер требований других кредиторов, подлежащих удовлетворению из стоимости предмета ипотеки;
  • начальная цена предмета ипотеки для его дальнейшей реализации при условии представления любой из сторон ходатайства о необходимости определения такой цены (за исключением реализации предмета ипотеки с публичных торгов).

При определении судом способа реализации предмета ипотеки путем проведения публичных торгов цена предмета ипотеки в решении суда не указывается и определяется при его принудительном исполнении на уровне не ниже обычных цен на этот вид имущества на основании оценки, проведенной субъектом оценочной деятельности или независимым экспертом на стадии оценки имущества при проведении исполнительных действий.

Еще одной новеллой является право ипотекодержателя,  в случае объявления третьих открытых торгов несостоявшимися, оставить за собой предмет ипотеки по начальной цене третьих публичных торгов.

Закон начнет действовать через три месяца после его обнародования и будет применяться к отношениям, возникшим после введения его в действие, а также к продолжающим существовать отношениям, возникшим до введения его в действие, кроме требований к содержанию договора об удовлетворении требований ипотекодержателя, которые применяются исключительно к договорам,  заключенным после введения закона в действие .

Полезное видео о банковском рынке


Опубликовано на сайте: 12.07.2018

Автор: Катерина Гутгарц

Источник: http://www.prostopravo.com.ua

Забавное видео

Фантастические броски этого 2-х летнего карапуза покорили Интернет! А вы так умеете бросать?

Заказать онлайн:

Кредит на карту

Перевод с карты на карту

Кредитную карту

Кредит под залог

Ячейку

Ипотеку

Кредит наличными

Автокредит

Пластиковую карту

Страховку



Подпишитесь на рассылку сайта, это бесплатно!
Всего подписчиков - 12068