Открытый банкинг поймал волну

Регуляторы за рубежом обнаружили, что внедрение стандартов открытых APIв банковском секторе – не такая простая задача. Из их реакции на проблемы и действий, предпринимаемых в этом направлении, другие страны могут извлечь полезные уроки и в будущем не наступать на аналогичные "грабли".

Интерфейсы открытого банкинга (Open Banking APIs) — это способ, с помощью которого потребители могут открыть свои банковские данные внешним (по отношению к финучреждениям, в которых эти потребители обслуживаются) сервисам, например, платежным платформам или платформам онлайн-кредитования.

Глобальное движение вокруг открытого банкинга и открытых APIподогревается регуляторами и центробанками стран, которые заинтересованы в конкуренции на подшефных рынках и глобальном лидерстве в сфере банковских инноваций. В данный момент в этом направлении активно развиваются США, Великобритания, Евросоюз, Сингапур, а с недавних пор и Австралия.

Конечно, несмотря на то, что поставленные задачи являются выполнимыми, есть также ряд проблем на пути от концепции до внедрения основных принципов открытого банкинга. В частности, некоторые рынки застряли в парадигме устаревших технологий типа скринскрапинга и не хотят развиваться дальше. Однако усилия, прикладываемые инициаторами движения за открытый банкинг в глобальном масштабе, помогут извлечь ценные уроки в том числе и для Украины.

Мы подготовили обзор того, как в разных странах готовятся к переходу на стандарты открытых API в банковской сфере.

Европейский Союз

Совет Европы рассмотрел и утвердил платежную директиву PSD2 в ноябре 2015 года, обозначив таким образом базовую платформу для разработки интерфейсов открытого банкинга в течении некоторого периода времени – до 2018 года. Отметим, что ЕС не требует использования какого-то определенного стандарта в сфере открытого банкинга. Вместо этого рынку предложили базовые правила игры, в соответствии с которыми ожидается возникновение различных банковских стандартов.

В данный момент образовалась коалиция из банков и платежных компаний под названием Berlin Group, которая пытается продвинуть единый стандарт для доступа к банковским счетам через API в соответствии с требованиями PSD2. Европейская платежная директива представила рынку новые операции – «инициация платежа» и «информация по счету», которые осуществляются регулируемыми внешними сервис-провайдерами (TPPs – Third Party Providers) и активируются благодаря специальному интерфейсу доступа к счету (XS2A – Access to Account) между банком и провайдером.

По мнению Berlin Group, инициатива NextGenPSD2 поможет определиться с единым стандартом API и избежать возникновения различных конкурирующих подходов на рынке. Стандарт предложит операционные правила и руководства для внедрения с детальным описанием данных, моделированием уведомлений и потоков информации на основе методологии RESTful API. Ожидается, что NextGenPSD2 будут опубликованы в 4 квартале 2017 года.

Великобритания

Управление по вопросам конкуренции и рынков использует совсем другой подход, требующий от банков внедрения одного единственного стандарта открытых API. Ожидается, что банки «станут на новые рельсы» в начале 2018 года.

Азия

В других крупных экономиках, например, Японии и Индии, лидеры банковского рынка сами взяли на себя инициативу и сделали возможным совместное использование данных с внешними сервисами при полном отсутствии вмешательства регуляторов в это дело.

Австралия

Один из новичков в движении за открытый банкинг. Крупные австралийские банки, такие как National Australia Bank (NAB), уже анонсировали запуск API и готовы делиться данными с внешними сервисами. Одновременно с этим, Парламентский Комитет Австралии воспользовался ситуацией и анонсировал новую директиву, которая обязывает абсолютно все банки страны открыть доступ к API и обеспечить обмен данными клиентов к 2018 году. Более того, правительство выделило 1,2 млн австралийских долларов для того, чтобы Казначейство Австралии в 2017-2018 годах провело оценку выполнения этих требований.

США

Соединенные Штаты Америки, которые являются домашним рынком для наиболее инновационных технологических компаний мира, не нуждаются в «обязаловке» со стороны регуляторов и центробанков. Все участники рынка работают совместно над разработкой и внедрением стандартов открытого банкинга и API. Среди стейкхолдеров проекта стоит выделить отраслевые ассоциации – FS-ISAC и NACHA.

Интересный момент – в США сегодня работает более 9 000 банков и кредитных союзов. У многих огромные клиентские базы, но не хватает ресурсов для того, чтобы в одиночку «поднять» API. В качестве примера, топ-5 банков Великобритании и топ-4 банков Австралии обслуживают более 80% всех банковских счетов внутри своей страны. Так что из-за «длинного хвоста» из средних и мелких банков любые попытки ограничить доступ к данным пользователей будут иметь еще более серьезные последствия, чем аналогичные попытки в ЕС. В итоге «частичное внедрение» только в некоторых учреждениях может негативно отразиться на финансовой ситуации всего банковского сектора.

Опубликовано на сайте: 31.07.2017

Источник: https://www.roomian.org/



Подпишитесь на рассылку сайта, это бесплатно!
Всего подписчиков - 13919





Простобанк ТВ