Финансовая инклюзия как экономический стимул 02.08.2021

Деньги для экономики, как топливо для автомобиля. Если канистра с бензином лежит где-нибудь в гараже, а не питает двигатель, то толку от такого горючего мало. Более того, есть риск протечки, возгорания и т.д. Так и деньги, хранящиеся под матрасом: не просто бесполезны, но и губительны для экономики. Давайте разбираться, почему. // 02.08.2021

Финансовая инклюзия — доступность для всех и каждого базовых финансовых услуг, таких как банковский счет, онлайн-оплата, мобильные кошельки, депозиты и кредиты, участие в инвестиционных фондах и передача средств в управление, денежные переводы и т.д. Именно на финансовую инклюзию Всемирный банк возлагает большие надежды в вопросе борьбы с крайней нищетой и как на источник развития экономик. Нацбанк Украины также заявил о своем намерении развивать финансовую инклюзию на украинском рынке с целью стимулировать экономический рост и уменьшить социальное неравенство. Однако надеяться в этом вопросе исключительно на государство в корне неверно. Очень важна роль негосударственных компаний, частных инвестиционных фондов, управляющих компаний — от информирования до предоставления новаторских финансовых продуктов.

Как доступ к широкому спектру финансовых продуктов и услуг влияет на рост экономики?

Наиболее традиционной точкой входа человека в формальный финансовый сектор можно считать открытие банковского счета. Это самый привычный способ. Но даже по этому показателю Украине еще есть куда развиваться. Судя по данным Всемирного банка о глобальном состоянии финансовой инклюзии (Global Findex), к 2017 году в странах еврозоны счета открыли 95% взрослого населения, а в Эстонии и Латвии этот показатель и вовсе стремился к 100%. В Украине всего лишь 65% взрослого населения имели к 2017 году счета в финансовых учреждениях. Это значит, что более трети населения Украины находятся вне глобальной финансовой системы в принципе. Что уж говорить о практике пользования более продвинутыми небанковскими финансовыми продуктами. Процент граждан, знающих о возможностях получения пассивного дохода, весьма невелик. Мало кто знает о существовании компаний по управлению финансами физических лиц и пользуется широким спектром их инструментов. По сути, подавляющее большинство украинцев ежемесячно недополучает часть дохода.

Причин этого несколько.

Все взрослые люди давно убедились, что тихо лежащие в надежном месте деньги не работают и не приносят пользу своему владельцу. Инфляция медленно и неумолимо съедает их покупательную способность подобно ржавчине. Деньги должны работать, быть в обороте, — только так можно сохранить их стоимость и получить выгоду. Но почему люди продолжают хранить деньги в шкафах, книгах, сейфах и даже сливных бачках — где угодно, только не открывать депозиты или инвестировать?

Одна из причин — элементарное незнание. И мы со своей стороны проводим практику повышения информационной грамотности.

Кроме того, серьезным препятствием является объективное отсутствие у населения доверия к государственным финансовым институтам. С сомнением относятся украинцы и к коммерческим банкам, что в основном связано с недавним банковским кризисом и закрытием ряда учреждений.

Согласно исследованиям Global Findex, проведенным Всемирным банком в 2017 году, около 30% опрошенных в Европе и Центральной Азии (ЕЦА) не открывают счета в финансовых учреждениях из-за отсутствия доверия к банкам. При этом в Украине этот показатель составил 50%. Это значит, что каждый второй взрослый украинец опасается держать свои средства на счетах в банках.

Без формирования такого доверия нельзя заставить людей достать деньги из-под матрасов и пользоваться даже самыми передовыми финансовыми инструментами. Поскольку финансовый сектор похож на все остальные секторы экономики, присутствие в нем государства, скорее, плохо, чем хорошо.

Если окинуть взглядом период независимости Украины, можно заметить, что вмешательство государства в какой-либо сектор экономики приносило чаще негативный, чем позитивный результат.

Государство по большому счету должно создавать правила и выступать в роли регулятора, а не игрока. Управлять деньгами должен бизнес — управляющие компании, которые умеют создавать реальную прибыль.

К причинам непопулярности финансовых продуктов в нашей стране можно было бы отнести и низкий уровень доходов населения. Но по большому счету это причина зачастую ложная. Во-первых, финансовая инклюзия сама по себе как раз и является одним из инструментов борьбы с бедностью. Во-вторых, большинство финансовых продуктов доступно практически любому гражданину нашей страны. Начать зарабатывать на управлении капиталом можно даже с символической суммы в 100, 500 или 1000 грн. К тому же существует миллион способов сэкономить и начать инвестировать в свою выгоду. Например, бросить курить или пить на одно латте меньше. Это может звучать нереально, но системный подход, о котором говорят все финансовые консультанты, работает.

Каждый может аккумулировать свои средства в зависимости от индивидуального дохода и управлять своим капиталом для улучшения благосостояния и своей финансовой стабильности. Благодаря разумному управлению пассивный доход дает реальную возможность получать образование, медицинские услуги, путешествовать и жить счастливо. При этом, заботясь о качестве своей жизни, мы повышаем экономический уровень страны в целом. Да, благополучие экономики страны создается благополучием каждого отдельного человека, а не наоборот.

Когда мы утверждаем, что хранение денег дома или в банковских ячейках плохо для экономики, давайте зададим встречный вопрос: а влияет ли улучшение экономики на жизнь обычных людей?

Как правило, рост ВВП никак не сказывается на жизни конкретного человека.

А вот разумные инвестиции и пассивный доход улучшат качество жизни человека уже сегодня, а не тогда, когда вырастет ВВП и разовьется экономика. Без человека она никогда и никак не разовьется. Доставая деньги из-под матрасов, человек сто раз подумает, кому доверить управление ими и будет прав. Заботясь о своих деньгах и получении собственной прибыли, человек опосредованно заботится об экономике.

При выборе способа получения пассивного дохода важен не только размер чека, но и готовность принимать на себя риски. Люди, склонные рисковать и с чеком до 10 тыс. долл., рассматривают криптовалюты, биржу, рискованные проекты по недвижимости или монобизнесы и обещания высокой и быстрой доходности. Осторожные люди, независимо от суммы чека, предпочитают умеренную доходность, отсутствие рисков и управляющие компании.

Каждому инвестору компания предложит варианты, исходя из его финансовых возможностей и целей. Доверительное управление, займы под залог недвижимости, сертификаты инвестиционного фонда компании и прочее дают одинаковую доходность и квалифицированное сопровождение независимо от чека.

Современные тренды финансового консультирования и частных инвестиций, по сути, и есть улучшение экономики в разрезе каждого конкретного человека, а не абстрактных понятий.

Инвестор получает пассивный доход с гарантийным обеспечением в виде ликвидной недвижимости, заемщик — необходимые деньги под залог недвижимости на открытие или развитие своего бизнеса. С помощью управляющей компании предприниматели привлекают гибкое финансирование в течение двух-трех дней.

Финансовый кризис и особенно карантинный режим, связанный с COVID-19, сильно повлияли на бизнес и правила игры. Вводимые из-за пандемии ограничения во многих странах, в том числе и в Украине, вынудили предпринимателей искать новые пути.

Последние годы мы наблюдали рост малого и среднего бизнеса. После локдауна 2020 года украинцы открывают новые направления и переформатируют свой бизнес с учетом изменившихся на рынке ситуации и условий. Далеко не у всех на руках есть капитал в необходимом размере. Малый и средний бизнес находится в постоянном поиске финансовых ресурсов. При этом именно малый бизнес и является основой большинства экономик. Но его развитию мешает отсутствие доступа к капиталу, кредитованию и другим финансовым продуктам. Чтобы максимально создавать рабочие места и генерировать добавочную стоимость, необходимо дать бизнесу возможность пользоваться всеми инструментами финансовой системы. В сопровождении управляющей компании участвовать в этом может каждый из нас. Например, предоставляя деньги под залог недвижимости малому и среднему бизнесу и тем самым получая надежный пассивный доход.

Частное инвестирование имеет большое значение и влияние на экономику еще и потому, что госпрограммы и банковские механизмы не всегда клиентоориентированы и не могут обеспечить в полной мере запросы предпринимателей. Многие программы кредитования по факту сложны, дороги, а потому недоступны малому и среднему бизнесу. Даже получить банковский кредит под залог недвижимости — сложный и длительный процесс.

В целом практика заимствований в Украине отличается от того, что мы видим в других странах. Данные Всемирного банка следующие: «В 2017 году 55% взрослого населения еврозоны ответили, что занимали деньги в течение предыдущего года. 46% сказали, что брали кредит в финансовом учреждении или пользовались кредитной картой; лишь 12% ответили, что занимали у друзей или членов семьи. В отличие от этого, в развивающихся экономиках ЕЦА 44% взрослого населения ответили, что занимали деньги в течение предыдущего года, 24% сказали, что занимали у друзей или членов семьи, и примерно 24% сообщили, что брали кредит в финансовом учреждении или пользовались кредитной картой».

При этом доля формальных займов в нашем регионе все-таки увеличилась с 2014-го по 2017 год на два процентных пункта, а доля неформальных займов сократилась на три процентных пункта.

Все это показывает, что украинцы не хотят или не имеют возможности в полной мере брать кредиты под залог недвижимости в банках или кредитных организациях.

С другой стороны, есть граждане, имеющие сбережения и свободные средства, которые они готовы вложить при условии наличия надежных инвестиционных предложений. Объединяя потребности и возможности двух аудиторий, мы получим обоюдовыгодное взаимодействие. Это даст столь необходимое топливо в виде финансов конкретному человеку и малому и среднему бизнесу, а вместе с тем и стимул к развитию экономики в целом.

На западных рынках, в системе защищенности и верховенства права, эти две аудитории уже давно находят друг друга на специальных онлайн-платформах. У нас этот финансовый инструмент безопасно работает только в офлайне, в сопровождении управляющей компании. Именно компания обеспечивает эффективное взаимодействие двух сторон и урегулирует все нюансы взаимоотношений. Считаю, что такое взаимодействие между бизнесом и инвестором в ближайшем будущем будет активно набирать обороты, поскольку это выгодно, надежно для обеих сторон и для экономики страны. Любой украинец со свободными сбережениями может жить лучше, став инвестором, а бизнес может найти быстрые деньги под залог недвижимости для своих нужд.

Горячие предложения

UniGroup

Кредит под залог недвижимости. Срочный выкуп недвижимости

Сумма от 30 000 до 50 000 000 грн. (в любой валюте).

Срок от 1 месяца до 10 лет.

100 л. топлива в подарок каждому клиенту.

Территория Киев, Киевская область до 35 км, Одесса, Харьков, Днепр, Львов, Полтава, Житомир, Ивано–Франковск, Черкассы, Черновцы, Чернигов, Сумы.

RwS bank

Депозит «Stability»

Выгодное предложение по депозитам в валюте (доллар / евро) - ставка в валюте до 4% годовых

Сумма от 100 евро / доллар

Максимальная сумма - без ограничений

Бесплатный выпуск карты. Проценты перечисляются на карточку.

Агропросперіс Банк

Ощадна картка від Агропросперіс Банку

Ощадна картка зручніше вкладу!

Від 5% до 7% на щоденні залишки за рахунком

Оплати в один дотик з технологією payWave

Знімайте та поповнюйте на будь-які суми

Безкоштовне поповнення та будь-які безготівкові розрахунки

Без плати за обслуговування

Ліцензія НБУ №241 від 16.02.2016

Хотите получать уведомление на ваш email, когда мы опубликуем новые статьи?

также следить за обновлениями сайта можно в Facebook Instagram Twitter Viber Telegram

Путеводители

Как выбрать надежный банк

Даже профессионал не скажет наверняка, надежен ли тот или иной банк. Однако простой анализ регулярной банковской отчетности и некоторых других источников позволит сделать выбор банка более или менее объективным.

© 2006–2021

ООО «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адрес и телефон «Простобанк Консалтинг»

Email: info@prostobank.com