Ученые изучают психологические аспекты оплаты задолженности по кредитным картам

По результатам нового исследования о погашении задолженностей по кредитным картам выявлено, что даже правила, разработанные с самыми лучшими намерениями, могут стать жертвой странностей человеческого поведения.

Для того чтобы не дать заемщикам попасть в долговую яму из-за набежавших процентов, когда они по тем или иным причинам не оплачивают счета, существуют законы, обязывающие эмитентов кредитных карт указывать в каждой выписке по счету размер минимально обязательного платежа. Однако, по мнению психолога из Уорвикского университета Нила Стюарта, это может принести больше вреда, чем пользы.

Стюарт занимался изучением феномена, известного как «фиксация». Психологи давно обнаружили, что предрасположенность людей обращать внимание на цифры, даже ни с чем не связанные, может влиять на их решения. Например, посетители, как правило, тратят больше денег в ресторане с названием «Café 97», чем в «Café 17». Поскольку минимально обязательные выплаты по кредитным картам, указываемые в выписках по счетам, обычно выражаются небольшими числами, то Стюарт задался вопросом, может ли тот факт, что люди видят ту сумму, которую обязательно надо заплатить, побуждать их платить меньше, чем если бы они ее не видели. И вот что он обнаружил.

Стюарт раздал 413 участникам эксперимента счета по вымышленным кредитным картам на сумму 435,76 фунта стерлингов (около 650 долларов), которые были одинаковы во всем за исключением того, что в половине был указан обязательный минимальный платеж в размере 5,42 фунта. Их спросили, сколько они заплатят. Для тех, кто был склонен полностью оплатить счет, указание суммы минимального платежа не имело практически никакого значения. Однако же те, кто намеревался погасить только часть задолженности, увидев сумму минимального платежа, заплатили в среднем на 43% меньше. Если бы карты были настоящими, то из-за этого процентные начисления по заложенностям увеличились бы примерно вдвое.

Результаты этого исследования вызовут интерес экономистов. Специалисты в области экономики, изучающие поведение людей, считают, что нужно «подталкивать» их в правильном направлении, мягко изменяя для них варианты выбора. Требования минимальных платежей — одна из разновидностей такого «подталкивания». Казалось бы, сталкиваясь с требованиями минимальных выплат, держатели кредитных карт должны оплатить хотя бы эти минимальные суммы. В действительности же, как следует из наблюдений Стюарта, те, кто заплатил бы больше, увидев сумму минимального платежа, платили меньше. Так что в экономике, как и в жизни, подталкивать нужно осторожно.